Fire что это значит
Откройте возможности нейронного машинного перевода PROMT
PROMT.One (www.translate.ru) – бесплатный онлайн-переводчик на основе нейронных сетей (NMT) для азербайджанского, английского, арабского, греческого, иврита, испанского, итальянского, казахского, китайского, корейского, немецкого, португальского, русского, татарского, турецкого, туркменского, узбекского, украинского, финского, французского, эстонского и японского языков.
Изучайте времена и формы глаголов в английском, немецком, испанском, французском и русском языках в разделе Спряжение и склонение. Учите употребление слов и выражений в разных Контекстах. Мы собрали для вас миллионы примеров перевода на разные языки, которые помогут вам в изучении иностранных языков и подготовке домашних заданий.
Переводите в любом месте и в любое время с помощью мобильного переводчика PROMT.One для iOS и Android. Попробуйте голосовой и фотоперевод, скачайте языковые пакеты для офлайн-перевода.
Поделиться переводом
Ваш текст переведен частично.
Вы можете переводить не более 999 символов за один раз.
Войдите или зарегистрируйтесь бесплатно на PROMT.One и переводите еще больше!
Добавить в избранное
Для добавления в Избранное необходимо авторизоваться
Как американцы становятся миллионерами: принципы FIRE
Пару лет назад на Хабре уже была статья про движение FIRE (Financial Independence / Retire Early). Она хорошо описала суть явления, но мало углублялась в детали, поэтому у многих читателей сложилось впечатление, что это не применимо в российских реалиях, или же ведет к очень ограниченной и несчастливой жизни по мере достижения финансовой независимости. Эти аргументы регулярно используют и американцы, в том числе неплохо зарабатывающие, которые знакомы с FIRE лишь понаслышке. Поэтому мне кажется полезным рассказать о принципах и способах достижения финансовой независимости, используемых американцами, а дальше уже каждый сам решит что из этого инструментария им доступно в их ситуации и их стране.
Один из частых мифов про последователей FIRE — это то, что они хотят бездельничать, и потому спешат “выйти на пенсию”. Как правило, это не так. Основное, чего стремятся избежать люди из этой группы — зависимость от работодателя. Одна из первых важных точек отсчета — это “fuck you money”. Такое количество денег, которое позволяет развернуться и хлопнуть дверью перед носом своего работодателя, если тот решит хамить или эксплуатировать зависимого (как ему кажется) сотрудника. Большинство людей любят работать и создавать, но хотели бы иметь возможность выбирать ту работу, что нравится, даже если там мало платят или не платят вообще. Многие “уволившиеся” создают свои подкасты, блоги, начинают консультировать, и иногда это довольно неожиданно превращается в успешный бизнес, позволяющий им перестать пользоваться своими накоплениями.
Для некоторых профессий, включая программистов, стандартный возраст выхода на пенсию еще и слишком высок с учетом возрастной дискриминации при приеме на работу. Многие сталкивались с тем, что после 50 лет работу найти все сложнее, и решать задачи на leetcode при подготовке к интервью все труднее. Поэтому желание обеспечить себе пенсию на 10-20 лет раньше официального ее наступления вполне понятно.
Книги, которые считаются столпами движения FIRE
После наведения порядка в расходах, вторая точка — анализ долгов и стратегии по их закрытию. Вряд ли это случай Хабра, но в США очень много людей не знающих ставки процента по своей кредитной карте, однако активно этот кредит использующих. Люди, накопившие значительный долг, попадают в бесконечную кабалу постоянно набегающих процентов и теряют возможность его закрыть при условии небольшого дохода. Одна из стратегий в этом случае — найти банк предлагающий открыть карту с беспроцентным обслуживанием в течение первого года и бесплатным переводом долга с другой кредитки. Затем все силы бросаются на то, чтобы закрыть этот долг в течение года. Если кредитных карт и долгов несколько, то первым делом закрываются те, у которых наиболее высокая процентная ставка. Долги за обучение, как правило, имеют довольно низкий процент, поэтому в предпоследнюю очередь закрывают их, и затем уже ипотеку.
Впрочем, не все считают необходимым выплачивать ипотеку досрочно. При ставке по ипотеке в 3-4% годовых, многие считают, что это дешевые деньги, которые лучше вложить в то, что принесет большую доходность. На этом месте последователи финансовой независимости часто делятся на две категории: инвесторы в недвижимость и инвесторы в индексные фонды. Кто-то, разумеется, диверсифицируется в оба направления, но я чаще наблюдаю ярко выраженный приоритет. Если экономия и накопления могут помочь человеку перестать быть зависимым от текущей работы, то именно грамотный подход к инвестированию становится ключом для того чтобы иметь возможность перестать зависеть от работы в принципе.
Инвестиции в недвижимость
Шаг 1. House Hacking: одинокий специалист или молодая семья без детей может взять в ипотеку дом и сдавать “лишние” комнаты, или же купить “дуплекс” (дом с двумя квартирами), одну из которых сдавать. Нередко получается, что с первым взносом по ипотеке в 20% и низкой процентной ставке платеж получается таким, что съёмщики его полностью покрывают из арендной платы, а “хакер” живет бесплатно и со временем получая полностью выплаченное жилье. Если 20% нет, в США первую ипотеку можно взять со взносом всего в 3.5%, если обладатель ипотеки планирует сам жить в этом доме.
Шаг 2. Инвестиционный дом. Хорошей сделкой считается жилье, в котором соблюдается “правило 1%”: ежемесячный доход от аренды жилья составляет 1% от его стоимости. В большинстве крупных городов США это просто нереально, и именно поэтому нередко люди, начиная инвестировать в недвижимость, просто теряют деньги. Выгодные сделки надо искать, торговаться, и в некоторых регионах таких просто нет. Идеальный инвестиционный дом обычно находится в небольшом городке США, далеко от побережий, где есть университет. В этой ситуации получается высокий спрос на аренду, и меньшее желание покупать жилье, потому что студенты тут только временно. В результате купить жилье можно относительно недорого (в пределах 100 000 долларов), а сдавать за неплохие деньги ($1000 в месяц). С дохода от аренды можно списывать амортизацию жилья, что позволяет экономить на налогах.
Не у всех, однако, есть время или желание заниматься ремонтами, поиском жильцов, и разгребанием связанных с ними проблем. Существуют управляющие компании которые за 10% в месяц возьмут на себя взаимоотношения с жильцами, но не у всех инвесторов есть возможность найти такие сделки, которые позволят и при 10% комиссии оставаться в выигрыше. Те, у кого есть постоянная работа и маленькие дети предпочитают пассивный доход.
К пассивным инвестициям в недвижимость относятся синдикаты. Например: 50 инвесторов сбрасываются по 100 000 долларов, управляющая компания берет кредит еще на 20 миллионов, и покупает многоквартирный дом. После чего его обновляют, постепенно повышают жильцам аренду и затем перепродают другому инвестору. Через 5 лет вложенные деньги возвращаются и после вычета доли управляющей компании инвесторам остаются доходы из расчета 8-15% годовых.
Более диверсифицированный и пассивный доход от недвижимости — вложения в индексы недвижимости REIT.
Инвестиции в индексные фонды
Долгое время меккой пассивных инвесторов был Vanguard. До ее основания в 1975 году, на рынке в основном были ПИФы: это фонды которые “активно” управляли вашими инвестициями, но и брали за это существенный процент. Например, доходность ПИФа в хороший год 14% годовых, но 8% они возьмут за управление и вам достанется 6%.
В Вангарде соучредителями компании стали все ее клиенты. А значит, максимизация прибыли и минимизация затрат клиентов — это взаимосвязанные и взаимовыгодные задачи. Вангард создал свои индексы, которые зачастую шире общеизвестных индексов вроде S&P500 или NASDAQ. Их доходность может быть как ниже, так и выше некоторых ПИФов, но за счет очень низких % за обслуживание они в результате выигрывают. В 2008 году Уоррен Баффет предсказал, что S&P500 на промежутке в 10 лет обойдет любой активно управляемый фонд, и он оказался прав.
Один из наиболее любимых пассивными инвесторами индексов VTSAX представляет собой достаточно широкий портфель, хотя 22% в нем занимают довольно крупные компании вроде Apple, Microsoft, Visa и Procter & Gamble.
Мантра любителей индекс фондов: “На отрезке в 10 лет рынок может пойти куда угодно, но на отрезке в 30 лет он идет вверх”. Понятно, что прошлое вовсе не гарантирует того же в будущем, и Япония уже демонстрировала как рынок может стагнировать на протяжении многих десятков лет. Но это “лучшее что у нас есть”.
В последние несколько лет появились стартапы, которые предоставляют чуть более удобный интерфейс, хотя по сути предлагают ровно те же индексные фонды — Betterment, RobinHood, что в результате начало менять и старожилов рынка, свои индекс фонды теперь предлагает и Фиделити как способ привлечь новых клиентов.
Индексные фонды предназначены не для краткосрочного инвестирования, а для людей с длинным горизонтом планирования. Поэтому этих инвесторов не пугает когда рынок идет вниз: при падении стоимости акций дивиденды часто продолжают выплачиваться, и эти доходы реинвестируются в покупку новых акций по более низкой цене. Так что периодическую просадку рынка долгосрочные инвесторы называют периодом распродаж и многие стараются вложить в этот период больше, а не вытащить свои деньги. Другие не меняют своей стратегии и просто регулярно инвестируют одну и ту же сумму, что бы с рынком ни происходило “time in the market > market timing”.
В сообществах FIRE принято считать, что в среднем рынок растет на 8% в год (после окончания финансового кризиса с 2012 года рос очень бурно, порой и на 20% в год, поэтому года с 2013 многие ждут что он вот-вот начнет падать, но даже коронавирус его пока надолго не сломил).
Поэтому после того как человек перестает инвестировать и начинает тратить накопления на пенсии, трата 4% в год считается безопасной, чтобы накоплений хватило на 30 лет, а 3% — настолько безопасной, чтобы накопления не закончились вообще никогда. Вот как выглядит один из калькуляторов раннего выхода на пенсию.
По мере приближения пенсии и снижения аппетита к риску, инвесторы добавляют в свое портфолио менее доходные, но в целом считающиеся более стабильными бонды. Про них и связанные с ними стратегии написаны отдельные книги. При здоровом балансе акций, бондов и наличных, у человека появляется возможность выбора какие именно из накоплений тратить в зависимости от экономической ситуации.
Да, миллионерами быстрее станут айтишники и прочие высокооплачиваемые специалисты. Но финансово независимым может стать практически кто угодно. Семья с небольшими накоплениями может переехать в место с более низкой стоимостью жизни, и соответственно начать тратить меньше, что поможет их накоплениям прослужить больший срок. Часть американцев сознательно выбирает жить за пределами США, благодаря чему их (по американским меркам) скромные накопления позволяют им комфортно жить за границей. Для тех же, кто хочет путешествовать и подрабатывать, часто рекомендуют работу на vipkid.com — носители английского языка пользуются спросом по всему миру. С ростом русскоязычных экспатов за рубежом, увеличивается и спрос на русскоязычных преподавателей ведущих уроки онлайн, так что это тоже может быть растущая ниша помимо уже работающих на аутсорс программистов, переводчиков и дизайнеров.
Если описать среднестатистического представителя движения за финансовую независимость, то навскидку получится примерно такой портрет:
Fire что это значит
to strike fire вы́сечь ого́нь
to lay a fire разложи́ть костёр; развести́ ого́нь (в очаге, печи и т.п.)
electric fire электри́ческая печь или ками́н
gas fire га́зовая плита́ или ками́н
it is too warm for fires сли́шком тепло́, что́бы топи́ть
to light ( или to make up) the fire затопи́ть пе́чку
to nurse the fire подде́рживать ого́нь
to stir the fire помеша́ть в пе́чке
between two fires перен. ме́ж(ду) двух огне́й
to blow the fire раздува́ть ого́нь; перен. разжига́ть стра́сти (и т.п.)
to catch ( или to take) fire загоре́ться; перен. заже́чься (чем-л.)
to be on fire горе́ть; перен. быть в возбужде́нии
to be under fire подверга́ться обстре́лу; перен. служи́ть мише́нью напа́док
to stand fire выде́рживать ого́нь проти́вника (тж. перен.)
running fire бе́глый ого́нь; перен. град крити́ческих замеча́ний
not to set the Thames on fire ≅ звёзд с не́ба не хвата́ть
to play with fire игра́ть с огнём
to fight fire with fire ≅ клин кли́ном вышиба́ть
to fire a mine взрыва́ть ми́ну
to fire a house подже́чь дом
fire away! валя́й!, начина́й!, жарь!
Полезное
Смотреть что такое «fire» в других словарях:
Fire — (f[imac]r), n. [OE. fir, fyr, fur AS. f[=y]r; akin to D. vuur, OS. & OHG. fiur, G. feuer, Icel. f[=y]ri, f[=u]rr, Gr. py^r, and perh. to L. purus pure, E. pure Cf.
FIRE — (Heb. אֵשׁ). In the Bible Once humans discovered that fire could be maintained and exploited for their needs, it became one of their most important assets. Fire was used for light, warmth, cooking, roasting, baking, in waging war, and in various… … Encyclopedia of Judaism
fire — [fīr] n. [ME fyr < OE, akin to Ger feuer < IE base * pewōr > Gr pyra, PYRE, Czech pýř, glowing embers] 1. the active principle of burning, characterized by the heat and light of combustion 2. fuel burning in a furnace, fireplace, etc. 3 … English World dictionary
fire — ► NOUN 1) the state of burning, in which substances combine chemically with oxygen from the air and give out bright light, heat, and smoke. 2) an instance of destructive burning. 3) wood or coal burnt in a hearth or stove for heating or cooking.… … English terms dictionary
Fire — Fire, v. t. [imp. & p. p.
Fire!! — was an African American literary magazine published in 1926 during the Harlem Renaissance. The publication was started by Wallace Thurman, Zora Neale Hurston, Aaron Douglas, John P. Davis, Richard Bruce Nugent, Gwendolyn Bennett, Countee Cullen,… … Wikipedia
Fire — bezeichnet: ein ehemaliges vierteljährliches Literaturmagazin, siehe Fire!! ein Filmdrama der kanadischen Regisseurin Deepa Mehta, siehe Fire – Wenn Liebe Feuer fängt ein LCD Spiel der Reihe Nintendo Game Watch, siehe auch Bouncing Babies… … Deutsch Wikipedia
fire — FÍRE, firi, s.f. 1. Mediul natural (împreună cu fiinţele care trăiesc în el). ♢ loc. adv. Peste fire = extraordinar; în cel mai înalt grad. 2. Structură psihică şi morală a unei fiinţe; caracter, temperament. 3. Minte, cuget; cumpăt. ♢ loc. adj.… … Dicționar Român
fire — [n1] burning blaze, bonfire, campfire, charring, coals, combustion, conflagration, devouring, element, embers, flame and smoke, flames, flare, glow, hearth, heat, holocaust, hot spot*, incandescence, inferno, luminosity, oxidation, phlogiston,… … New thesaurus
fire — n Fire, conflagration, holocaust are comparable when meaning a blaze that reduces or threatens to reduce one or more buildings to ashes. Fire is the general term referable to such an event, whether it involves one or many buildings and whether it … New Dictionary of Synonyms
Движение FIRE — financial independence retire early
Пенсия в 35 лет — это миф или реальность
Если верить статистике, я смогу наслаждаться заслуженным отдыхом на пенсии всего 3,5 года. Если, конечно, позволит здоровье.
Все дело в том, что средняя продолжительность жизни мужчин в 2019 году в России — 68,5 лет. Возраст выхода на пенсию — 65.
Меня такое положение дел не устраивает. Я хочу выйти на пенсию в расцвете сил и наслаждаться жизнью не меньше времени, чем провел за работой. Поэтому меня привлекают идеи движения FIRE.
Что такое движение FIRE
FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Участники движения считают, что выходить на пенсию стоит не в старости, а на пике трудовой формы, пока еще есть силы и здоровье.
Не все последователи FIRE хотят бездельничать. Выход на пенсию для участников движения — это свобода в том числе в выборе работодателя. Кто-то будет работать удаленно, кто-то на полставки, кто-то будет менять работу как перчатки, чтобы попробовать разные сферы трудовой деятельности, а кто-то будет отдыхать и путешествовать.
Важная идея FIRE — создать капитал, который позволит не работать. Иногда его называют «fuck you money», что цензурно можно перевести как «деньги, чтобы послать всех к черту». Считается, что нужно накопить такое количество денег, которое позволит в любой момент уволиться и послать к черту работодателя, если тот решит хамить или эксплуатировать сотрудника.
Движение популярно у программистов, айтишников и представителей других профессий, которые часто сталкиваются с возрастной дискриминацией при приеме на работу. Многие программисты отмечают, что после 50 лет найти работу им уже намного сложнее: предпочтение отдают молодым кадрам. Поэтому накопить деньги для раннего выхода на пенсию для них особенно важно. Кроме того, в ИТ-сфере довольно высокие зарплаты, что позволяет быстрее создать капитал.
Инвестиции — это не сложно
Принципы, по которым живут активисты FIRE
Участники FIRE не полагаются на пенсию от государства — вместо этого они копят деньги самостоятельно. Накопленные деньги должны обеспечивать примерно такой же пассивный доход, как и текущая зарплата.
Причем методы накопления участников движения довольно радикальны.
Поэтому многие активисты решают ограничивать себя во всем, чтобы быстрее достичь желаемого уровня пассивного дохода. Они не ходят в рестораны, не покупают дорогую технику, не тратятся на путешествия и развлечения. Вместо этого откладывают деньги и инвестируют их в ценные бумаги и недвижимость.
Не все участники движения FIRE считают, что нужно ограничивать себя во всем: главное, отказаться от ненужных трат. Не покупать смартфон каждый год, отдыхать не на далеких пляжах, а в своей области, обновлять гардероб только тогда, когда одежда придет в негодность. Пока есть силы и возможность, нужно работать и зарабатывать деньги, а отдохнуть и потратиться можно на пенсии.
Я придерживаюсь умеренного подхода. Пока что откладываю треть от доходов, через год планирую откладывать половину. Пока еще не получается полностью отказаться от походов в ресторан или доставок еды — я очень люблю это. Зато я серьезно сократил расходы на технику, развлечения, одежду, путешествия и спонтанные траты.
Правило 4% — одна из важных идей в основе FIRE. Чтобы накопленного капитала хватило хотя бы на 30 лет пенсии, в первый год выхода «на пенсию» из него можно взять не более 4%.
Например, инвестору нужно 1 млн рублей в год на жизнь. Эта сумма должна составлять не более 4% от «пенсионного» капитала. Значит, к выходу на «пенсию» этот инвестор должен накопить минимум 25 млн рублей.
Далее расходы нужно индексировать на уровень инфляции. Допустим, в первый год инвестор забирает из капитала 1 млн рублей, а инфляция за тот год — 5%. Значит, на второй год инвестор забирает из капитала 1,05 млн рублей.
Некоторые идеологи советуют брать эту сумму не из накопленных денег, а из процентных доходов: дивидендов и купонов. При такой стратегии поступление денег может быть лучше защищено от кризисов и волатильности на рынке, чем при стратегии, основанной на продаже части подорожавших активов.
Если следовать правилу 4%, то капитала должно хватить хотя бы на 30 лет жизни. По крайней мере, так исторически получалось в США при портфеле, где акций 50% и больше, а остальное — надежные облигации. Для других стран и другой стратегии результаты могут быть другими: правило 4% не всегда работало вне США и вряд ли сработает, если держать все деньги на вкладах. Также стоит учесть, что результат стратегии в прошлом не гарантирует ее результат в будущем.
Причины популярности FIRE
Движение зародилось и обрело популярность в США. Мне сложно судить о культурных и философских предпосылках, так как я никогда не жил в этой стране. Однако я могу судить об экономических причинах.
C 1960 по 2000 год стоимость дома в США составляла три средних годовых зарплаты. Однако после 2000 года цены на недвижимость начали расти намного быстрее зарплат.
Молодежь была крайне обеспокоена ростом цен. Люди считали, что не смогут позволить себе собственное жилье и будут всю жизнь работать на нелюбимой работе, чтобы выплачивать ипотеку.
Рост акций американских компаний после кризиса 2008 года. В 2008 году американский индекс S&P 500 упал на 36,8%. Это стало шоком для многих инвесторов и одновременно уникальной исторической возможностью.
За мощным падением началось бурное восстановление. С начала 2009 по октябрь 2020 года S&P 500 рос со средней скоростью в 13,7% в год с учетом дивидендов, что позволило многим инвесторам быстро нарастить капитал.
Одним из таких людей стал Питер Аденей, взявший псевдоним Mr. Money Mustache. В 2005 году в возрасте 30 лет он вместе с женой уволился с работы программистом. К этому моменту на их счету было примерно 600 тысяч долларов, плюс дом ценой в 200 тысяч долларов в собственности. Питер завел блог, в котором делился своей стратегией. Блог завоевал огромную популярность и стал одним из столпов движения FIRE.
Помимо Mr. Money Mustache на развитие FIRE повлияло много других энтузиастов и блогеров. Я рекомендую прочитать перевод довольно значимой статьи журналиста The New York Times, чтобы больше узнать об их историях.
Важные для движения FIRE книги. Одна из библий движения, книга «Кошелек или жизнь», вышла еще в 1992 году. Она обучает ценить время жизни больше, чем материальные ценности. Книга была пронизана идеями американских хипстеров 60-х и 70-х о выходе из «крысиных бегов» — бесконечного цикла «заработал, купил вещи, пошел зарабатывать на новые».
Подборка историй о FIRE и советов по достижению цели есть также в книге Playing with FIRE, изданной в 2019 году.
Как выйти на пенсию раньше
Определить возраст выхода на пенсию. Обычно участники движения выходят на пенсию в 35 или 40 лет. Однако многое зависит не от желания человека, а от того, с каким темпом он копит деньги для создания пассивного дохода.
В идеале к выходу на пенсию у вас должна быть сумма, равная 25 годовым расходам на момент выхода на пенсию или больше. Чтобы понять, какую сумму необходимо накопить вам, нужно взять сумму ваших расходов за месяц, умножить ее на 12, а затем умножить на 25.
Посчитайте, за какой срок вы сможете накопить эту сумму, если будете откладывать 15, 25, 33, 50 и 75 процентов от вашего дохода, и найдите устраивающий вас баланс между сроком и процентом.
Например, Васе 30 лет, он получает 60 тысяч рублей и, не особо ограничивая себя, тратит 40 тысяч. Получается, на старость Васе нужно накопить эквивалент сегодняшних 12 млн рублей. Если он не будет ужимать расходы и начнет откладывать треть зарплаты, 20 тысяч в месяц, на это у него уйдет 50 лет. К этому моменту ему будет уже 80 лет, что уже больше отведенного статистикой срока.
А если Вася сократит расходы и начнет откладывать 75%, то есть 45 тысяч в месяц, он справится за 22 года. Тогда он выйдет на раннюю пенсию в 52 года.
Конечно, инфляция будет обесценивать деньги. Но Вася не будет держать деньги под матрасом — он вложит их в акции и облигации. Доходность инвестиционного портфеля позволит защититься от инфляции и ускорит достижение цели.
Определить сферу деятельности. После раннего выхода на пенсию необязательно запрещать себе работать. Некоторые участники движения работают на полставки, некоторые занимаются рукоделием или творчеством.
Подумайте, чем вы займетесь на ранней пенсии и будет ли ваша деятельность приносить доход. Это поможет при формировании бюджета расходов и накоплений. И как по мне, ясная картина будущего будет мотивировать в достижении целей.
Установить бюджет расходов. Когда вы определитесь с процентом, который будете откладывать со своих доходов, придется составить бюджет для расходов. Посчитайте, сколько вы тратите на коммунальные услуги, питание, одежду и прочие необходимые вещи.
Я, как и многие активисты FIRE, советую после получения зарплаты первым же делом переводить часть денег на инвестиционный счет, и уже потом планировать, как потратить оставшуюся часть.
Если вы зарабатываете 50 тысяч рублей и решили откладывать 50% от зарплаты, говорите себе, что зарабатываете 25 тысяч рублей. Так будет проще смириться с тем, что половина денег сразу же откладывается на пенсию. И, возможно, будет мотивировать найти работу с большей зарплатой.
Оформить медицинскую страховку. Расходы на лечение, особенно дорогостоящее, могут уничтожить ваши планы по раннему выходу на пенсию. Многие участники движения FIRE предпочитают оформлять расширенную медицинскую страховку, которая включает в себя лечение от рака.
В конце концов лучше платить небольшую сумму каждый год и включить ее в бюджет, чем заболеть и лишиться всех накоплений. На момент написания статьи годовой полис онкострахования в Росгосстрахе стоит 10 тысяч рублей в год и покрывает расходы на лечение до 8 млн рублей.
Учесть риски. Помимо внезапной болезни есть и другие риски, которые могут отложить выход на пенсию. Например, глобальные экономические кризисы, из-за которых просядут накопления. Или кризис в секторе, в котором работает ваша компания, из-за чего не получится найти новую работу и продолжать откладывать деньги в том же объеме.
Выпишите на листок все риски, которые, как вам кажется, помешают вам копить деньги. Подумайте, что может помочь в каждой из ситуаций. Например, если вас уволят, вы переквалифицируетесь в копирайтера. Или если государство введет налог на безработных, вы устроитесь консьержем на полставки.
Какой бы нереалистичной ни казалась проблема, важно быть к ней хотя бы минимально готовым. В конце концов, пандемию в 2020 году тоже никто не ждал.
Как я узнал про FIRE и почему решил вступить
В 90-е мои родители крутились как могли. Это оставило отпечаток и на мне. Я довольно рано узнал цену деньгам и никогда не чурался работы, хотя и не очень хотел пахать, как родители. Работать начал в 14 лет — раздавал объявления. В институте я подрабатывал тем, что разгружал по ночам фуры для концертов, работал за кассой в ресторане быстрого питания, а потом научился зарабатывать, торгуя виртуальными предметами в видеоигре.
Зарабатывал я мало, а работал много. Из-за этого цены я мерил не деньгами, а часами жизни. Обед в ресторане — 3 часа жизни, поездка на метро — 15 минут, новый смартфон — 9 недель. Тратить лишние деньги не хотелось — было жалко свое время, которое я потратил, крича «свободная касса» или разгружая фуру.
Это был 2012 год — недавно отгремел финансовый кризис, рынки восстанавливались, и на них царил оптимизм. Поэтому самым доступным способом делать честные деньги из воздуха для меня была биржа. Я погрузился с головой в чтение информации по торговле акциями и валютой. Довольно быстро стало понятно, что истории про трейдеров, которые зарабатывают миллионы в день, уравновешиваются гораздо большим числом историй про трейдеров, которые выходили в окно из-за потерь.
Терять кровно заработанные деньги не хотелось, поэтому пришлось отказаться от спекуляций и научиться инвестировать. Тогда я и наткнулся на истории про активистов FIRE, которые бросали работу и выходили из «крысиных бегов».
Я не хотел не работать, но продолжать стоять за кассой или ходить в офис каждый день всю оставшуюся жизнь не хотелось. Так как я не особо много тратил, идеи FIRE о тотальной экономии пришлись мне по душе.
Первые деньги я вкладывал в криптовалюты: успел купить биткоин за 22 тысячи рублей, а потом продать за 44 тысячи. Прибыль в 100% казалось чудом, и я поверил, что инвестиции работают. Правда, потом биткоин подорожал до миллиона рублей, и я кусал локти.
С тех пор я не торгую, а инвестирую, как и завещает FIRE. Каждый раз, когда я думаю, что научился и уже могу торговать, теряю деньги. В этом году меня проучил шорт Аэрофлота: в моменте я был в минусе на 100 тысяч рублей, но смог перетерпеть и в итоге зафиксировал убыток всего в 10 тысяч. Так что да, только инвестиции, никаких спекуляций, ибо каждая потеря откладывает мой выход на пенсию.
Критика движения FIRE
Основная критика обрушивается на FIRE за то, что активисты предлагают откладывать значительную часть дохода, что бывает сложно или практически невозможно для людей с низким доходом. За это FIRE называют движением для богатых.
Другой упрек заключается в том, что ориентир продолжительности жизни на пенсии у активистов FIRE зачастую составляет 25—30 лет. В теории человек может прожить гораздо дольше, и даже если на пенсии он подрабатывал и экономно относился к финансам, на старости лет он уже не сможет поддерживать привычный уровень жизни. Особенно когда вырастут медицинские расходы. Если жить на пенсии заметно больше 30 лет, правило 4% может и не сработать.
Так как движение начало приобретать известность всего 15—20 лет назад, еще не накопилось достаточно статистики, чтобы сказать, работают ли заложенные в FIRE принципы или нет: пока все работает на моделях и исторических данных.
Я не слышал еще ни одного рассказа от человека, который прожил бы на ранней пенсии 20—25 лет. Зато есть много рассказов от людей, которые вышли на пенсию в 35 пару лет назад и еще не успели потратить весь капитал и столкнуться с проблемами старости.
Актуальность движения в России
В России тоже есть те, кто планирует накопить крупный капитал и рано выйти на пенсию. Однако в России это может быть сложнее, чем в США, где возникло движение.
Тем не менее многие россияне вполне могут создать капитал, который обеспечит финансовую свободу. Для этого пригодятся ценные бумаги на Московской и Санкт-Петербургской биржах: акции, облигации, а также биржевые фонды, дающие доступ к разным активам. Помогут инвестиционные налоговые вычеты. А чтобы меньше зависеть от ситуации в России, можно использовать счета у иностранного брокера.
Что в итоге
Если представить, что ближайшие 10 лет инфляция будет на текущем уровне, я планирую накопить 10 миллионов к 35 годам — сейчас мне 26. Считаю, что я смогу показывать ежегодную доходность больше 8%, потому что помимо надежных облигаций диверсифицирую свой портфель дивидендными акциями. Если инфляция будет больше, то и накопить придется больше.
Рассчитываю, что с 10 млн рублей я вполне смогу получать достаточно прибыли, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни. Сейчас же для меня главное — убрать лишние траты, например на рестораны и доставки еды, чтобы больше откладывать на инвестиционный счет.
