авторизация договора в банке что такое
Что такое авторизация банковской карты
Авторизация банковской карты — это проверка ее на возможность выполнения финансовой операции. Она всегда случается, когда держатель желает оплатить покупку, списав деньги с карточного счета. Для клиента это проходит практически моментально, но за эти пару секунд успевают пройти разные проверки и запросы.
Разберемся, что такое авторизация банковской карты, как вообще проходит этот процесс. По каким причинам может быть отказано в авторизации и выполнении платежа. Все особенности проверки карточки — на Бробанк.ру.
Что означает авторизация банковской карты
В последнее время все больше финансовых операций уходят в онлайн. Оборот наличных средств снижается, граждане все чаще оплачивают свои покупки картой. И каждый раз, когда они это делают, происходит авторизация карты или проще говоря — ее проверка на возможность выполнения операции.
Авторизация по карте — это механизм “общения” между банком-эмитентом, банком-эквайером и процессинговым центром. В результате такого диалога определяется, возможно ли проведение оплаты. Если да, авторизация проходит успешно, система дает добро.
Если по каким-то причинам финансовая операция не может быть проведена, авторизация отменяется. На терминале, через который совершалась покупка, появляется соответствующая надпись. Если транзакция проводилась онлайн, сообщение об отмене появляется в отдельном окне.
Как проходит авторизация банковской карты при онлайн-оплате
Для покупателя все предельно просто — он прикладывает (вставляет) карту к терминалу, система пару секунд думает, после выносит решение и одобряет проведение платежа. Но за эти пару секунд происходит авторизация банковской карты, состоящая из следующих шагов:
Несмотря на много задействованных “лиц” и множество запросов операция для покупателя проводится предельно быстро. Весь процесс автоматизированный и занимает не больше пары секунд. В некоторых случаях, если есть проблемы со связью, может случиться небольшая задержка.
Причины отказа в проведении операции
Бывает так, что операция проведения оплаты с карточки невозможна, тогда система после обработки запроса дает отрицательное решение. Это значит, что по каким-то причинам оплата невозможна, продавец не сможет получить деньги, поэтому в сделке отказывается.
Поводы для отказа:
В этом случае банк-эмитент не сможет передать деньги за покупку продавцу, списав их с карточного счета, поэтому случается отмена операции.
Если вы не понимаете, почему так случилось, звоните на горячую линию банка, обслуживающего пластик.
Когда сумма покупки уйдет в магазин
Деньги с карточного счета сразу списываются, но они никуда не уходят, а просто зависают на некоторое время. Если заглянуть в онлайн-банк в перечень проведенных расходных операций, эти транзакции будут отмечены значком. Это значит, что средства просто заблокированы, но никуда не ушли.
Авторизация операций занимает до трех дней. Это время нужно для сообщений между банками и передачи средств на счет продавца. То есть магазин не получает деньги моментально, они будут у него примерно через 3 дня. Несмотря на то, что деньги фактически еще не ушли со счета, воспользоваться ими будет невозможно.
Голосовая авторизация при оплате картой
Это метод авторизации, который можно назвать устаревшим, он практически не применяется. Можно сказать, что в этом случае подтверждение операции проводится продавцом вручную.
Голосовая авторизация предполагает, что сам продавец звонит банку-эквайеру с целью узнать, возможна ли такая операция. И только после ручной проверки и положительном ответе товар отдается покупателю.
По факту такая авторизация платежа давно канула в Лету и не применяется на рынке. Это пережиток прошлого, на замену которого пришли автоматически технологии.
Что такое код авторизации банковской карты
После совершения операции в торговой точке покупатель получает чек, который содержит различную информацию. Это не только сведения о покупке, но и платежные данные. В том числе код авторизации.
При положительном решении о покупке банк присваивает операции нужный код, по факту он покупателю не нужен. Но если вдруг произошел отказ, и клиент не понимает, в чем причина, тогда при обращении на горячую линию поможет указание кода отказа. Оператор его расшифрует и даст ответ.
Авторизация пластиковых карт при получении займа
МФО, выдающие онлайн-займы, применяют свою авторизацию платежных средств потенциальных заемщиков. Им нужно убедиться, что карта действующая, принадлежит самому заемщику, на нее может быть совершен перевод одобренного займа.
Для этого микрофинансовая организация после указания клиентом реквизитов своей карты (для зачисления одобренного микрокредита) блокирует на карточном счету небольшую сумму. Эти деньги вскоре возвращаются обратно. При этом совершается классическая авторизация. Если все прошло успешно, карта проверена, она может использоваться для получения займа.
Вопросы и ответы
Что такое авторизация кредитной карты?
При проведении авторизации не имеет значения тип карты. Если она кредитная, делается аналогичный запрос на возможность проведения операции. Отказ может случиться по причине недостатка кредитного лимита или в случае блокировки банком-эмитентом кредитного счета.
Как узнать код авторизации банковской карты?
Если операция совершалась в магазине, код будет указан на чеке. Даже если операция была отказной, продавец все равно выдаст чек, где будет отражаться нужная информация. При выполнении оплаты онлайн код найдете в электронной квитанции или в банкинге.
Что такое неоплаченные авторизации по карте?
Это финансовые операции, которые пока что не проведены. После оплаты деньги фактически уходят со счета в течение 3-х дней. На этот срок они зависают на счету заблокированными и являются пока что неоплаченными. Пользоваться этими деньгами невозможно, вскоре они окончательно уйдут с карточного счета.
Что значит превышена сумма авторизации по карте?
Это означает, что клиент превысил предусмотренные лимиты на расходные операции. Поэтому банк отказал в проведении следующей. Она будет возможна, когда откроется новый лимит. Ограничения бывают ежесуточными и ежемесячными.
Когда нужно подтверждать авторизацию ПИН-кодом?
Обычно достаточно приложить карту к терминалу или вставить ее в устройство. Но если сумма операции большая, требуется введение ПИН-кода. Если речь о карточке Виза, ПИН нужен при оплате на сумму более 3000. Если МИР — от 1000 рублей.
Комментарии: 2
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Здравствуйте, оплата за услуги предоставленных товаров в приложении списана дважды, первая оплата не прошла, вторая успешно, была написана претензия в банк. ответили на карте был зарегистрирован авторизационный запрос на сумму1900 средства на эту сумму были заблокированы указанная сумму 1900 не была списана. а сумма на услугу была списана, с этой суммы 1900 и осталось 1600 которая стала доступна для расходования причем днем позже, в выписке из банка оплата произведена один раз, в мобильном приложении телефона отражена дважды, подскажите какие мои действия в плане этой проблемы
Уважаемая Татьяна, закажите электронную выписку по счету. После ее получения напишите заявление в банк с требованием о детализации операций по карте, приложив выписку, отражающую задвоенное списание. Дополнительно сообщите специалисту банка о наличии проблемы по телефону горячей линии.
Что такое авторизация?
При входе посетителей на сайт, в систему банковских платежей, требуется авторизоваться. Что такое авторизация? Это процесс подтверждения прав на совершение определенных операций – управления счетом, снятия средств, изменения данных. Он необходим для обеспечения безопасности при совершении действий, для разграничения прав пользователей, для защиты от злоумышленников. Используется на сайтах, в банкоматах, пропускниках, Интернет-магазинах. Обычно пользователь должен ввести свой логин (имя) в системе и пароль (кодовое слово, набор символов). Если коды введены правильно, разрешается вход в систему и выполнение разрешенных манипуляций. Если допущена ошибка, вход в систему не производится.
Ошибка авторизации
Ошибка авторизации – неверное введение логина, пароля и других данных. При наборе кодовых слов, пользователь должен обращать внимание на правильный порядок символов, регистр, установленную раскладку клавиатуры. При ошибке авторизации система блокирует посетителя доступ к системе и может производить такие действия:
Код авторизации
Код авторизации представляет собой набор символов, которые хранятся в памяти системы и позволяют идентифицировать права пользователя. В качестве кода обычно выступают комбинации 3-12 букв, цифр, знаков, набранных в определенной последовательности. Код авторизации генерируется в процессе регистрации пользователя и впоследствии может изменяться по желанию владельца учетной записи или по требованию службы безопасности. Часто устанавливается определенное ограничение на количество изменений комбинаций в период времени. Для безопасного пользования сервисом, пользователь должен хранить набор символов в тайне.
Авторизация в личном кабинете
Авторизация в личном кабинете позволяет пользователю получить доступ к изменению настроек своей учетной записи, интерфейса взаимодействия с системой, паролей, типовых операций, на управление счетом, внесение изменений в систему. До выполнения авторизации, посетитель сайта или банковского учреждения может использовать ограниченный набор функций: просматривать общедоступную информацию, проводить транзакции, не требующие подтверждения прав доступа. Часто при авторизации в личном кабинете используют дополнительные средства безопасности – ввод капчи, подтверждение по SMS или e-mail.
Онлайн авторизация
Онлайн авторизация позволяет пользователям использовать сервисы без личного посещения финансовых учреждений, магазинов, учебных заведений. Для этого нужно войти на сайт, перейти по соответствующей ссылке или нажать на определенную кнопку, ввести данные в форму. Онлайн авторизация помогает посетителям ресурса экономить время, а организациям – делать услуги доступными широким массам, привлекать большее количество клиентов, улучшать качество обслуживания, повышать степень безопасности выполнения операций, проводить статистические исследования, ранжировать права доступа пользователей.
Авторизация недоступна
При входе в систему, пользователю может быть выдано сообщение о том, что авторизация недоступна. В этом случае посетителю следует попробовать повторно авторизоваться, выполнив все требования безопасности, выполнить восстановление забытого пароля или логина или обратиться в службу технической поддержки по телефону или e-mail. Сообщение «Авторизация недоступна», выдается посетителю сайта или пользователю сервиса в следующих случаях:
Данные авторизации
Авторизация банковской карты
Авторизация банковской дебетовой карты – это получение права на совершение транзакций с помощью «пластика», доступа к управлению счетом. Выполняется в режиме онлайн – на сайте финансового учреждения или офлайн – с помощью POS-терминала. Для авторизации необходимо ввести определенные данные: пароль, логин, PIN-код, проверочные слова, коды из SMS. При попытке получения несанкционированного доступа, подбора пароля, система безопасности может временно блокировать аккаунт пользователя. Для восстановления прав пользования сервисом, нужно обратиться в учреждение, выдавшее «пластик», лично или по телефону.
Виды режимов авторизации
Для удобства пользователей, для использования имеющейся в наличии аппаратуры и для обеспечения выполнения требований безопасности, созданы различные виды режимов авторизации. Часто используется комбинация нескольких таких режимов. Различают такие их типы:
Плюсы авторизации
Плюсы авторизации для пользователей: возможность получить доступ к большему количеству функций сервиса, управлять личными данными, повысить степень защиты своих средств, конфиденциальной информации.
Неавторизованным пользователям обычно открыт доступ к базовым сервисам, ограниченному количеству функций и к публичной информации. Плюсы авторизации для компании: идентификация клиентов и сотрудников, простое разграничение прав доступа, повышение степени безопасности и защиты конфиденциальной информации, учет и регулирование количества посетителей сервиса.
В предыдущих своих опусах я описывал один из способов правильного использования кредитных карт. В этой статье, я постараюсь разъяснить читателю некоторые особенности проведения операций по картам, как кредитным так и дебетовым. Особо, правда, углубляться я не планирую, но некоторые «особо интересные» вопросы постараюсь разъяснить.
Итак. Стандартный алгоритм работы любой карты выглядит так:
Рассмотрим чуть подробнее. Проверка действительности карты и ее владельца осуществляется многими способами, например введением пин-кода при онлайн авторизации, связью с банком и проверкой подписи, звонком в банк, проверкой кода 3DS при операциях в интернет и так далее. Способов много и не все они «онлайн» есть и «оффлайновые», к примеру авторизация по технологии бесконтактных платежей может производится только по данным карты, без связи с банком. В ряде случаев, при небольших суммах авторизация может вообще не производится, терминал фиксирует авторизационную информацию карты и не связываясь с банком дает «добро» на операцию. Это связано еще и с тем, что карты оборудованные чипом и модулем бесконтактных платежей могут содержать в себе как модуль оффлайн проверки PIN, так и хранить на себе сумму доступных средств клиента.
Проверка доступности суммы тоже используется далеко не всегда. Некоторые компании могут провести операцию и без проверки. Часто это происходит в ситуациях когда онлайн проверка доступности суммы просто невозможна. Например в самолете или при оплате картой на круизном судне. Еще интереснее вариант когда сумма для снятия заранее неизвестна. Это, к примеру, службы такси или компании предоставляющие в аренду автомобили. В этих случаях авторизация чаще всего проходит на какую-то минимальную сумму, вроде 1 рубля или на заранее оговоренную сумму блокировки, вроде 200 долларов. Но сумма списания по факту может быть совершенно любой.
Временная блокировка средств, если они вообще блокировались, стандартна для операций по которым сумма изначально известна. Стандартные операции покупки в магазине или снятия наличных в банкомате, операции перевода. Тут все просто, какая сумма пришла в запросе на авторизацию, такая и блокируется. Но что же дальше?
2. Дальше начинается подготовка к проведению транзакции. Банк-эквайер, то есть банк обслуживающий точку продаж или банкомат, или тот самый процессинг на интернет сайте получает документы о проведении операции. Этими документами могут быть как электронные выписки или выгрузки операционной выписки банкомата, так и бумажные документы. Есть и очень экзотические способы, например копии чеков для операций проведенных «голосом», но они чрезвычайно редки. Получив документы банк формирует файлы клиринга. Эти файлы представляют из себя электронную таблицу определенного формата передаваемую МПС посредством онлайн систем и подписанную электронной подписью банка. МПС в свою очередь формирует файлы клиринга для банков-эмитентов, то есть банков выпустивших вашу карту. Далее банк-эмитент, получает свой файл клиринга, часто по несколько раз в день и осуществляет операцию по переводу денежных средств в пользу банка-экваера. В этот момент деньги списываются со счета карты, происходит то, что называется транзакцией. Блокировка средств, если она была, заменяется на реальное списание.
Хочу лишь обратить внимание на некоторые особенности поведения системы «авторизация-транзакция» и показать некоторые интересные моменты:
1. Авторизация не равна транзакции. При проведении авторизации деньги никуда не уходят, они остаются в банке. Если указана сумма авторизации то данная сумма уменьшает доступный баланс карты, но не счета. Фактически вы можете иметь дебетовый счет на котором лежит 100000 рублей и карту привязанную в этому счету на которой доступен 1 рубль. Просто у вас есть авторизация на 99999 рублей. При этом в нормальном банке, если на сумму остатка на счете начисляются проценты, то на всю сумму проценты продолжат начисляться, до тех пор пока авторизация не превратится в транзакцию и деньги не будут фактически перечислены.
Авиакомпании вообще творят полный «беспредел». Особенно это относится к покупке авиабилетов у авиакомпаний США. Там авторизация может пройти на одну сумму, к примеру 1000 долларов, а списаний по факту может быть 3, две по 478 долларов и одна на 44. Честное слово! Сам так покупал 
Но вернемся к тому как нам эту особенность использовать для себя?
Предположим у вас есть карта с которой вы можете в расчетном периоде с 10 по 10 каждого месяца бесплатно снять в банкоматах 150 тыщ рублей. И в этом расчетном периоде вы уже сняли 150 тыщ. На улице 8-тое число. Нам нужно еще 100 тысяч. Ждать 10? Можно и не ждать. Если ваш банк оперирует с датами транзакций, а не с датами авторизаций, Можно почти спокойно снять деньги и 8-го. Вероятность того, что в банке они будут списаны не раньше 10-го очень велика. Хотя это риск. Ваш риск, банк может среагировать уж очень быстро, за день. И от бесплатности не останется ничего. Учитывайте этот момент.
Кредитный договор в электронном виде: особенности представления договора в суд
Информационные технологии сделали возможным заключение кредитного договора в электронном виде.
Рассмотрим отдельные особенности заключения банком кредитных договоров в электронном виде, нюансы проверки данных клиента-кредитополучателя (аутентификации), а также как такой договор представить в суд в случае возникновения спора.
Аутентификация при заключении кредитного договора
Когда кредитный договор заключается с помощью программных средств, применяется процедура аутентификации клиента (ч. 1 п. 20 Инструкции N 379).
Аутентификация — это процедура проверки данных, представленных клиентами, для сравнения с данными, ранее зафиксированными пользователями системы межбанковской идентификации (МСИ), в частности, банками и государственными органами (ч. 1, 7 приложения к Указу N 148).
Для заключения банком кредитного договора с физическими лицами, организациями, ИП, нотариусами, адвокатами (далее — клиент) с использованием программных средств определен минимальный уровень аутентификации — многофакторная аутентификация потенциального кредитополучателя в соответствии с требованиями перечня согласно приложению к Инструкции N 379.
Банкам на основании заключенного с НКФО ЕРИП договора оказывают услуги по аутентификации клиентов, их представителей и представление данных о них, содержащихся в системе идентификации (ч. 1 подп. 1.10 п. 1 Указа N 148).
Многофакторная аутентификация — аутентификация, проводимая с использованием двух или более предъявленных (введенных) клиентом видов аутентификационных факторов (абз. 8 ч. 1 п. 2 Инструкции N 379).
К таким факторам относятся данные, запрашиваемые у клиента и используемые для аутентификации. Это факторы знания (известные только клиенту), факторы владения, факторы свойства объекта — биометрические данные клиентов. К биометрическим данным клиента (его представителя) относятся сведения (фото- и видеоизображение, голос), характеризующие физиологические и биологические особенности человека, которые используются для его уникальной идентификации ( ч. 2 приложения к Указу N 148).
На заметку
Аутентификация при заключении кредитного договора проводится, когда данные о клиентах банка уже имеются в МСИ. Когда таких данных в МСИ нет, для установления данных о клиентах проводится идентификация (п. 12 Инструкции N 379).
Когда банк идентифицирует клиента при его личном присутствии, для формирования и подписания договора в электронном виде можно провести однофакторную аутентификацию, в том числе с использованием ЭЦП (п. 22 Инструкции N 379).
При проведении финансовых операций с использованием программных средств требуется получить согласие клиента на получение, передачу, сбор, обработку, накопление, хранение, распространение, представление и (или) использование данных клиента, в том числе биометрических (далее — обработка данных) (п. 3 Инструкции N 379).
Согласие клиента на обработку данных о нем представляется:
— в электронном виде с использованием средств ЭЦП или без их использования с применением программных средств, в том числе СДБО банка, в процессе проведения процедур идентификации, в том числе удаленной, или аутентификации клиента;
— на бумажном носителе при личном обращении клиента, если такая возможность предусмотрена банком (п. 5 Инструкции N 379).
Для использования программных средств в целях осуществления финансовых операций, в том числе для заключения кредитных договоров, в ЛПА банка предусматривают, в частности, процедуры:
— идентификации клиента, в том числе удаленной, и удаленного обновления (актуализации) данных о клиенте;
— аутентификации клиента до момента осуществления финансовой операции и (или) в процессе ее осуществления в случае, если технологический процесс осуществления данной финансовой операции предусматривает проведение процедуры аутентификации как части процесса осуществления финансовой операции (п. 9 Инструкции N 379).
Наряду с этим в ЛПА банка предусматривают:
— порядок проведения процедуры аутентификации клиента и применение одного или более аутентификационных факторов (ч. 2 п. 20 Инструкции N 379);
— способ удаленного обновления (актуализации) данных о клиенте, кроме случаев удаленного обновления (актуализации) таких данных с использованием МСИ (п. 18 Инструкции N 379);
— способы и порядок проверки актуальности и достоверности данных, представленных клиентом при проведении процедуры удаленного обновления (актуализации) (ч. 2 п. 17 Инструкции N 379).
В кредитный договор в электронном виде можно включить:
— порядок и условия аутентификации клиента (абз. 7 ст. 140 БК);
— условия создания, обработки, хранения, передачи и приема документов с помощью программных средств (ч. 1 п. 23 Инструкции N 379);
— минимальную и максимальную суммы финансовой операции, осуществляемой с использованием программных средств, частоту и количество таких финансовых операций за определенный период.
Условия о порядке и условиях аутентификации клиента банк может включать в различные договоры, когда предполагается удаленное обслуживание клиента. В том числе такие условия можно включить в кредитный договор (абз. 7 ст. 140 БК).
В каком виде представить суду кредитный договор
Простая письменная форма кредитного договора считается соблюденной, когда предложение заключить договор, в том числе в виде программного кода, электронного или иного сообщения, сделанного с использованием электронной или иной связи, информационных сетей (систем) или программно-аппаратных средств и технологий, принято, например, способом, указанным в предложении заключить договор. ЭЦП в таком предложении не требуется (абз. 3 ч. 1 подп. 1.11 п. 1 Указа N 148).
Когда кредитный договор заключается с использованием МСИ, формируется документ в электронном виде.
Документы в электронном виде — это электронные сообщения, переданные посредством телекоммуникационных каналов связи, файлы и записи в базах данных, информация, программный код, сформированные, подписанные (подтвержденные) и переданные (принятые) с помощью программных средств без использования электронной цифровой подписи, а также содержащие данные, необходимые для осуществления финансовых операций, сформированные (представленные) в соответствии с абз. 3 ч. 1 подп. 1.11 п. 1 Указа N 148 (абз. 7 ч. 1 п. 2 Инструкции N 379).
Для использования программных средств в целях осуществления финансовых операций, в том числе для заключения кредитных договоров, в ЛПА банка предусматривают, в частности, процедуры:
— формирования документа в электронном виде и его подписания (подтверждения);
— направления и получения финансовой организацией предложения о заключении договора, согласия клиента на совершение соответствующей сделки (заключение договора);
— представления (воспроизведения) копии документа в электронном виде (п. 9 Инструкции N 379).
При необходимости кредитный договор, заключенный в электронном виде, можно воспроизвести, например, на бумажном носителе. Это форма внешнего представления электронного документа (ч. 3 п. 25 Инструкции N 379).
Воспроизведенный на бумаге кредитный договор, заверенный подписью уполномоченного сотрудника банка, является копией договора, заключенного в электронном виде (далее — копия договора в электронном виде). Копия договора в электронном виде должна содержать указание на то, что она является копией определенного кредитного договора в электронном виде (ч. 4 п. 25 Инструкции N 379).
Определена форма удостоверительной надписи, которая придает юридическую силу форме внешнего представления электронного документа на бумажном носителе (п. 8 Положения N 1086).
Чтобы удостоверить копию кредитного договора, необходимо:
1) убедиться, что в кредитный договор в виде электронного документа не вносились изменения;
2) распечатать общую часть электронного документа (текст кредитного договора);
3) убедиться, что текст на бумаге и текст в электронном виде идентичны;
4) если кредитный договор более чем на одном листе — прошить его или заверить подписью каждый лист;
5) проставить на бумажной копии кредитного договора удостоверительную надпись установленной формы (ч. 3 п. 7, ч. 3 п. 9 Положения N 1086, абз. 12 ст. 1 Закона N 113-З).
На заметку
Оригинал кредитного договора, заключенного в электронном виде, существует только в электронном виде. Все идентичные экземпляры документа в электронном виде являются оригиналами. Оригинал договора в электронном виде, а также копии договора в электронном виде имеют одинаковую юридическую силу (ч. 5, 6 п. 25 Инструкции N 379).
Когда в суд невозможно представить кредитный договор в электронном виде, полагаем, что представляется его копия на бумажном носителе (ч. 2, 6 ст. 84 ХПК).
Читайте этот материал в ilex >>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex