b2p bank что это такое простыми
Бизнес для просьюмеров, B2P
Есть такое хорошее русское слово «предприниматель». В узком смысле слова — это человек, который начинает бизнес. Человек, который хочет извлечь прибыль из своих действий, и готов рискнуть чем-либо. Этот человек создает бизнес-организацию, такой организм, целью которого является выживание. А если обратить внимание на инновационную экономику. Эта экономика харатеризуется тем, что бизнес-организации становятся все более краткосрочными и сконцентрированными вокруг проектов.
Одним аспектом такой экономики есть постоянное создание технологических новшеств, а другой аспект — поддержка постоянного процесса обучения, life-long learning. Поддержка предпринимательского духа. Поддержка инновационного типа мышления и действия. И это та точка, где потребитель становится производителем, точнее, просьюмером. Два типа отношений, бизнес для бизнеса (B2B), и бизнес для клиентов (B2C), сливаются в одно. Возникает бизнес для просьюмеров, новый стиль бизнеса, B2P.
Тенденция совершенно не нова, ведь потребителями «производства средств производства» давно уже стали не только бизнесы, но и отдельные люди. И, на мой взгляд, это направление будет только расти. Посмотрите, насколько динамично развиваются сервисы «для художников», «для музыкантов», «для программистов».
Это часть видения нашей команды: создание инновационно-коммуникационной среды, где бизнесы становятся более человеко-ориентированными, а люди становятся более бизнес-ориентированными. Это два конца одной палки, одного явления.
Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть
В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.
Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?
Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.
P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.
Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.
Кто использует P2P-кредитование
Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.
С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.
Какие есть риски
Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.
Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.
Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.
Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.
Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.
Как уменьшить риски
Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.
Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.
Я при выдаче займа смотрю вот на что:
Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.
Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.
Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.
Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.
Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.
Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.
В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.
На что обратить внимание в конкретной платформе P2P
Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.
Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.
В документах обратите внимание на эти пункты:
Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.
Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».
P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как работает P2B: люди дают займы компаниям
Разобрались, что такое P2B-платформы, сколько годовых можно на них заработать и как потом платить налоги. Всё, о чём будем говорить дальше, — не индивидуальные инвестиционные рекомендации.
P2B-платформы — это площадки для кредитования компаний
P2B, пи-ту-би, расшифровывается как «personal to business» — это кредитование компаний частными лицами. Еще этот процесс называют краудлендингом.
Компании «Английский завтрак» нужно три миллиона рублей, чтобы закупить новое оборудование. Она не идет в банк, потому что это долго и нужен залог, а размещает предложение на P2B-платформе. Условно предложение может быть таким: возьмем три миллиона на полгода под 25% годовых. Частные инвесторы видят предложения и инвестируют — кто-то тысячу рублей, кто-то полмиллиона. Через полгода «Английский завтрак» возвращает деньги.
Процесс из примера — это и есть кредитование частными лицами. А пи-ту-би-платформы — это площадки, на которых встречаются компании и частные инвесторы. Хоть они и называются P2B, инвесторами могут быть:
Инвесторы выбирают пи-ту-би-платформы из-за доходности: ставки по займам на таких платформах — от 25 до 35% годовых, а заемщики готовы платить больший процент, чтобы получить деньги быстрее. В банке им пришлось бы собирать больше документов, искать залог или поручителя.
Ставки по займам на таких платформах — от 25 до 35% годовых
Платформы контролирует Центробанк
Компания, которая владеет инвестиционной платформой, называется оператором, и в законе к ней есть требования, например:
Еще у пи-ту-би-платформы должен быть сайт и правила — в них прописывают, как работает платформа. Например, какие требования к заемщикам, комиссия платформы и сроки передачи денег.
За тем, как компания соблюдает закон, следит Центробанк. Он же ведет реестр операторов инвестиционных платформ. Те платформы, которые появились до 2020 года, должны были попасть в реестр до 1 июля 2020 года, но из-за пандемии срок перенесли на год. А новые платформы могут работать только после того, как Центробанк включит их в реестр.
Заемщиков проверяют, а инвесторов идентифицируют
На пи-ту-би-платформах встречаются две стороны: заемщики и инвесторы. Процедура регистрации для них обычно отличается: например, инвесторам нужно загрузить скан паспорта, а заемщикам — пройти проверку.
Дальше будем рассказывать на примере Модульденег — это платформа, с помощью которой компании могут получить займы для исполнения государственных контрактов. Например, компания «Огонек» выиграла тендер на строительство больницы, деньги за контракт она получит только через полгода, а строить нужно уже сейчас. Чтобы было на что, Огонек берет заем через Модульденьги.
Инвесторы. Инвесторами могут быть:
Для физлиц без статуса квалифицированных инвесторов максимальная сумма инвестиций — 600 000 рублей за календарный год на всех платформах. У всех остальных ограничений нет.
Чтобы зарегистрироваться, нужен номер телефона и скан паспорта — страницы с фотографией и пропиской. Инвестор вводит номер телефона, получает смс с кодом, заполняет анкету и прикрепляет сканы документов.
Платформа по сканам документов идентифицирует человека и открывает полный доступ: теперь инвестор может пополнить счет и выбрать проект. Пополнять можно только со своего счета — счет друга или мамы не подойдет.
После выдачи займа инвестору приходит уведомление: на почту, по смс или в телеграме — там, где он выберет. Например, письмо выглядит так:
Затем инвестору остается подождать, пока компания вернет заем, и вывести или реинвестировать деньги. Еще нужно разобраться с налогами, но о них расскажем позже.
Заемщики. Заемщиком может быть предприниматель или юридическое лицо. Заемщик проходит проверку, но сначала нужно зарегистрироваться и создать заявку:
Затем платформа проводит проверку заемщика. Обо всех критериях мы не можем рассказать, но например, проверяют:
Заемщику, который покажется ненадежным, откажут. Если же всё в порядке, платформа назначит процентную ставку для займа и опубликует заявку. Внутри платформы заявка выглядит как карточка проекта — в ней есть информация о займе, заемщике и доходности:
Заявка размещается на несколько часов, обычно от 24 до 96, и если за это время наберется не вся сумма, у заемщика появится выбор:
В первом случае на платформе автоматически заключаются договоры займа между заемщиком и каждым инвестором, а во втором — возвращаются деньги инвесторам.
Мы выбрали наиболее прозрачную нишу для инвестирования — государственные контракты. Все заемщики — победители государственных тендеров, которые уже выполнили по несколько контрактов. Мы отбираем простые контракты, например поставку овощей, стройку или ремонт государственных зданий, — у таких контрактов риск неисполнения обязательств ниже. Плюс всегда понятно, за счет чего заемщик вернет деньги: компания выполнит контракт, получит оплату от государства и погасит долг.
У нас есть статистика по займам: всего выдано 1944 займа, из них вовремя погашено 1393 займа, а просрочено 169.
Инвестор в карточке займа может посмотреть информацию по контракту, оценить опыт заемщика в исполнении других госконтрактов и затем принять решение, какой компании дать в долг.
Риск невозврата инвестор берет на себя
В займах есть риск, что компания не вернет деньги, — например, если обанкротится. Поэтому платформа не дает инвесторам гарантий.
Платформа предоставляет площадку для встречи инвесторов и заемщиков, юридическое сопровождение — договор займа — и проводит транзакции. Но не отвечает за то, что заемщик не возвращает деньги — если такое случается, инвестор сам обращается в суд.
Чтобы не портить репутацию, многие платформы участвуют в процессе: звонят должнику, выясняют причины, передают информацию о недобросовестной компании в Бюро кредитных историй и подают иски в суд, а после суда работают с приставами.
Если платформа работает с задолженностью, процесс будет описан в ее правилах или политике.
Из-за рисков платформы рекомендуют не инвестировать в один проект, а разбивать сумму на 50-100 займов.
Комиссии платформы и номинальные счета
У платформ есть три варианта заработка:
Чаще всего платформы берут комиссию с заемщиков — процент от суммы займа. Комиссию могут списывать, когда заем переводят на счет заемщика или наоборот, при возврате.
Комиссию устанавливает платформа, а от чего она зависит и какой будет, прописывают в правилах или тарифах.
С января 2020 года платформы хранят деньги на специальных счетах, они называются номинальными. Внутри номинальных есть отдельные лицевые счета каждого инвестора и заемщиков. Платформа владеет номинальным счетом, но не деньгами на нем. По закону с деньгами можно проводить только три операции:
Еще номинальный счет не могут арестовать приставы или заблокировать налоговая. А до 2020 года платформы хранили все деньги на одном расчетном счету: деньги инвесторов, свои, возвраты займов. И если такой счет блокировали, доступ к деньгам теряли все.
Заемщики платят налоги только за физлиц
Когда компания получает деньги взаймы, она не платит с них налог — заем не считается доходом. Но когда возвращает долг физлицу, платит за него НДФЛ 13%. Так происходит, потому что компания становится источником дохода физлица, а значит, и его налоговым агентом — это тот, кто платит налоги и сдает отчеты за других налогоплательщиков.
Когда компания возвращает деньги, в карточке займа в Модульденьгах появляется список физлиц с данными для оплаты НДФЛ — компании остается скачать и заплатить.
Юрлица же платят налоги с доходов по займам сами по своей ставке. Например, ИП на упрощенке «доходы» дал компании 100 000 рублей. Через полгода компания вернула ему 120 000 рублей, значит, ему нужно заплатить 6% с прибыли, с 20 000 рублей это 1200 рублей.
Штрафы за неправильные оквэды — статья 14.25 административного кодекса
Еще юрлицам нужно добавить дополнительный оквэд: 64.92 — предоставление займов и прочих видов кредита, иначе можно получить штраф от 5 до 10 тысяч рублей.
Счет для ИП и ООО в Модульбанке
Удобный сервис, недорогие тарифы, защита от блокировок по 115ФЗ
Как сделать b2b расчеты такими же удобными, как переводы «физиков»
Хочу рассказать про новые paytech сервисы, которые позволят сделать взаиморасчеты между компаниями такими же удобными, как переводы «физиков», а корпоративные закупки – такими же классными, как привычный нам онлайн-шопинг.
Чтобы перевести деньги другу, больше не надо идти в отделение банка. Мы просто открываем мобильное приложение, выбираем человека из списка контактов, вводим сумму, и он моментально получает СМС о поступлении денежных средств. Нет реквизитов, очередей, ожиданий.
Когда вы в последний раз платили наличными в магазине? Я – давно. Сегодня почти везде есть терминалы с бесконтактной оплатой, а если вдруг нужны наличные, то можно приложить телефон к NFC–ридеру в банкомате и снять деньги, не доставая пластиковую карту.
Сегодня мы перестали пользоваться кошельком. Мы прикладываем телефон к POS-терминалу, чтобы оплатить кофе, билет в метро, бензин – да что угодно. Эти технологии стремительно завоевали мир b2c–расчётов, и просьба оплатить наличными или через квитанцию оплаты уже кажется анахронизмом. Но только не в расчётах между компаниями. Сегодня чаще всего обычный перевод денег от компании другой компании сопровождается сложными ритуалами. Юрлицо просит реквизиты получателя, выставляет счёт на оплату, на котором обязательно должна быть синяя печать. Бухгалтеры вручную перебивают реквизиты из счета в платежное поручение.
Я считаю такие процессы рудиментом. Это просто не соответствует духу времени. Когда мы платим, как обычные покупатели – все очень просто и удобно. Как только мы начинаем платить как представители юридических лиц, взаиморасчеты сразу же становятся сложными. Это рутина, которая отнимает у нас время и ресурсы.
Мы захотели сделать b2b расчеты такими же классными, как p2p-переводы, а корпоративные закупки – такими же удобными, как привычный онлайн-шоппинг.
Для этого мы (Сбербанк и партнеры) предложили клиентам сразу несколько революционных способов улучшения опыта взаиморасчетов для бизнес сегмента. Расскажу о каждом из них, потому что считаю, что они заслуживают того, чтобы придти на смену синей печати, ручному вводу реквизитов и мучительному ожиданию поступления денег на счет.
Первый способ называется B2B Corp Checkout. Это набор методов API, которые позволяют установить кнопку «оплатить через Сбербанк Бизнес Онлайн» (интернет-банк Сбербанка для юр. лиц, сокр. СББОЛ) на сайте продавца. Покупатель нажимает на кнопку, вводит СМС-код для подтверждения платежа – и всё. Продавец сразу же получает информацию о факте оплаты. Это похоже на интернет-эквайринг, но для юридических лиц.
Чтобы было понятнее, приведу пример. Как сейчас выглядит процесс корпоративной закупки: у вас сломался ноутбук, вы заходите на какой-то интернет-сайт, кладете новый ноутбук в корзину и нажимаете на кнопку «Оплатить как юридическое лицо». Дальше вы ждёте, когда менеджер интернет-магазина перезвонит вам и направит счет на оплату. После долгожданного звонка вы получаете счет, передаете его бухгалтеру. Бухгалтер в течение дня заводит платёжку и только после этого генеральный директор (например, вы) ее акцептует. После этого вы ждете еще сутки–трое, пока деньги придут продавцу. Только после этого вам отправят вожделенный ноутбук. Если ноут нужен вам срочно (а когда что-то важное ломается, это нужно нам срочно), то вы бежите в интернет-банк, качаете платежное поручение с отметкой банка об исполнении и пытаетесь уговорить продавца выдать товар на основании документа об оплате. Если сумма небольшая, продавец может поверить и выдать вам покупку. В сухом остатке ваша закупка занимает 1-3 дня и сопровождается метаниями и уговорами.
С точки зрения продавца плюсы тоже есть. Бухгалтер не загружен выставлением счетов и отслеживанием их оплаты. Конверсия в покупки растет: по сравнению с работающими «по старинке» конкурентами вы предлагаете покупателю более удобный способ оплаты и, как следствие, забираете этот платеж.
Второй сервис идеально подходит тем, кто хочет подключить B2b Corporate Checkout максимально быстро и без масштабных доработок. Например, если вы не готовы инвестировать в интеграцию с банковским API и разбираться с прямой интеграцией.
Когда этим способом вам начнут платить другие компании, информация о факте оплаты сразу появится в CRM – точно так же, как любой другой платёж от физического лица. Да и просто здорово иметь возможность быстро продавать не только «физикам», но и «юрикам», особенно если у вас не очень большой интернет-магазин.
Мой любимый платежный сервис, которого мне, как физическому лицу, очень и очень не хватает.
Уверен, что многие из вас сталкивались с проблемой, когда надо за что-то заплатить картой:
За смузи и фалафель, но у продавца нет терминала
Как выяснилось, на практике очень немногие организации (не говоря об ИП) готовы предоставить возможность онлайн-оплаты товаров на произвольную сумму.
Разумеется, можно вернуться «к истокам» и сделать перевод на реквизиты юридического лица, но это не удобно и не выгодно, если у вас кредитная карта или вы фанат программ лояльности и копите, например, бонусные мили.
И что же мы сделали? «Бизнес-Профиль» – инструмент, который позволяет любому бизнесу получить все, что нужно для приема онлайн-платежей: в пару кликов создается страница с реквизитами компании и формой приема платежей. В личном кабинете необходимо подключить Яндекс.Кассу для включения функции отправки электронных чеков и соответвсия 54 ФЗ. Ваш виртуальный терминал – готов к работе. Теперь любой из ваших клиентов сможет зайти и оплатить вам произвольную сумму денег (например сделать предоплату), вы также сможете формировать индивидуальные платежные ссылки (по сути мини-счета) с указанием конкретной суммы. Это удобно при продажи стокового товара. В личном кабинете можно удобно отслеживать оплату по выставленным ссылкам (счетам).
Весь ключевые функции этого сервиса будут доступны прямо с главной страницы Сбербанк Бизнес Онлайн сразу после подключения сервиса.
При этом ваши клиенты смогут платить вам всеми популярными методами оплаты – картами, из интернет-банков, Яндекс.Деньгами и WebMoney и даже B2B-платежами со своих расчетных счетов, если ваши клиенты – юридические лица.
Фактически мы предоставили всем клиентам нашего интернет-банка встроенный интернет-эквайринг и даже больше. Чтобы начать принимать безналичные платежи, предпринимателям не нужно создавать собственный сайт с каталогом, заводить товарные позиции и прикручивать к нему эквайринг. Все работает «из коробки».
И на десерт – самый прогрессивный метод, Корпоративные Подписки. Многие из вас прекрасно знакомы с моделью подписок на облачные сервисы для физических лиц: Apple Music, Яндекс.Плюс, Evernote, Google.Drive, IVI, Netflix и др. Единожды подписавшись, мы используем сервисы годами – это отличный способ удержания клиента. А просто невероятные безакцептные платежи в Яндекс.Такси и Aliexpress? Последние барьеры для расставания с деньгами сняты. Мы «залипаем» на discovery-ленте с товарами, и для того, чтобы совершить покупку, нужно всего лишь нажать на кнопку «Купить». Один клик, и товар уже едет к нам. Подписка, или заранее данный акцепт – это гениальное решение для увеличения конверсии продаж. Но удобные инструменты есть только для клиентов-«физиков»….
А что же делать b2b saas сегменту? Смотреть и завидовать?
Спокойно. И эту историю мы тоже сделали (ещё в ноябре прошлого года мы выкатили API), и уже вовсю тестируем её с партнёрами. Как это работает?
Мы реализовали электронную форму банковского документа, который на языке юристов называется «Заранее данный акцепт». Теперь наши партнёрские сервисы могут через собственный сайт вызывать отдельный метод нашего API, который отобразит клиенту интерфейс соглашения между ним и провайдером сервиса.
После подписания этого соглашения провайдеру будет достаточно отправлять платежные требования по факту оказания услуги. Это всё техническая сторона вопроса. А на стороне клиента вы просто ставите галку и подтверждаете её кодом из СМС. Всё, у вас есть подписка на один из сервисов для развития и ведения бизнеса. Вам не надо озадачиваться своевременной оплатой – деньги списываются автоматически. А сервису не нужно бегать за вами и вытрясать «300 рублей за предыдущий месяц».