fintech что это такое
Что такое финтех. Объясняем простыми словами
Проще говоря, это программное обеспечение, приложения, бизнес-модели и любые другие инновации, которые делают взаимоотношения с деньгами легче, быстрее, надёжнее.
Также финтехом называют отрасль, где компании используют новые решения и технологии для конкуренции с традиционными финансовыми организациями за клиентов.
Яркий пример финтехкомпании — это Сбербанк. Традиционный банк стал лидером во внедрении инноваций и даже сменил название на «Сбер», подчёркивая масштаб преобразований. У «Сбера» появились собственные виртуальные помощники, умные сервисы для бизнеса и развлечений и десятки других сервисов, составляющих целую экосистему, в которую входят даже курьерские службы и сервисы доставки еды.
Примеры употребления на «Секрете»
«Что покупают корпорации в традиционном секторе? Как правило, будущие денежные потоки на основе анализа прошлых доходов. В финтехе же большинство компаний пока убыточны, но при этом стоят они баснословных, неадекватных денег».
(Управляющий сингапурским венчурным фондом Life.SREDA Владислав Солодкий — в колонке о том, как IT-индустрия убивает банки.)
«Лондон — столица финтеха, тут ежемесячно появляются сотни финансовых проектов. Аудитория готова пробовать новое — а значит, им легче продавать».
(Предприниматель Денис Гулагин — про то, как он запускал свой финтехсервис на британском рынке.)
Тренды
В рамках лаборатории Futureshop эксперты назвали сразу девять трендов финтехобласти:
Цифра
Давай займемся финтехом
Узнай, в чем прелесть финтеха и как, сидя на диване дома с чашкой кофе, зарабатывать на нем пассивно и стабильно
Финансовые технологии или финтех (англ. FinTech) – это цифровые технологии, основными задачами которых являются упрощение денежных операций и доступность финансовых инструментов. Это то, что прямо сейчас меняет нашу жизнь к лучшему и в ближайшие 10 лет изменит еще больше. Всего каких-то 15 лет назад все считали, что интернет это про электронную почту и огромный набор веб-страниц с бесполезным контентом. Со временем стало ясно, что много различных услуг, в том числе и финансовых, работает гораздо эффективнее и быстрее через интернет. Так в нашу жизнь ворвался финтех и изменил её навсегда.
С развитием финтеха банки становятся целыми экосистемами по обращению с финансами. Постепенно уходят наличные деньги, интегрируются в нашу жизнь альтернативные платежные системы (PayPal, Webmoney, Qiwi, Яндекс деньги), развиваются способы сбора и обработки данных, такие, как блокчейн. А пользователей финансовых технологий каждый год становится на 20% больше.
К примеру, по данным Allied Market Research, оплата онлайн покупок с помощью электронных кошельков таких как Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, AliPay к 2022 году вырастет в мире до 47%, по сравнению с 36% в 2018 году от числа всех покупок онлайн. А покупки с помощью карт упадут с 23% до 17% за тот же период. Если карты это банковский продукт, то электронные кошельки и платежные системы это финансовые технологические решения.
Раньше, чтобы снять деньги со счета или положить их туда, оплатить коммунальные услуги и телефон, перевести другу или обменять валюту, мы ходили в банк. Потом появились банкоматы, которые избавили нас от этой необходимости. Сейчас уже сложно представить ситуацию, связанную с финансами, ради которой нужно было бы куда-то идти. Достаточно открыть приложение вашего банка на телефоне, где есть все необходимое для решения финансовых задач. За несколько минут можно совершить почти любые финансовые операции, сидя на диване дома с чашкой кофе.
Прежде всего стоит разобраться с тем, кто такой предприниматель. Предприниматель – это человек, который извлекает выгоду из своих действий. Он работает на себя, берет ответственность за успех своего дела и самостоятельно разбирается со всеми рисками. Он открыт для знаний, любит учиться и не боится применять на практике полученный опыт. Предприниматель умеет ставить себе большие цели, которые требуют времени на реализацию, и делать все для их достижения.
люди посещают дорогостоящие мероприятия, закрытые «тусовки для своих», чтобы найти «золотую пулю»
А из промахов извлекает опыт и идет дальше, понимая, что бизнес – это игра, невозможно все время побеждать. Это лидер, способный собрать команду и увлечь ее своей идеей. Свой бизнес сегодня это тренд, люди посещают дорогостоящие мероприятия, закрытые «тусовки для своих», чтобы найти «золотую пулю» — идею, которая выстрелит и принесет высокий и быстрый доход. И стоящих решений для предпринимателя начать дело с минимальными вложениями очень мало.
Финтех предприниматель это предприниматель который понимает выгоду и перспективы развития финансовых технологий и видит в этом будущее.
Финтех быстро растет и развивается. Только за первое полугодие 2019 года финтех-компании получили 22 миллиарда долларов инвестиций. Этот рынок четко следит за потребностями общества, и постоянно предлагает нам новые решения. А технологические стартапы становятся реальными конкурентами для финансовых институтов.
Заработать на растущем рынке легче, чем на стагнирующем или падающем. В 2018 году объем финтех рынка в России составлял 54 миллиарда рублей, в 2019 – 60 миллиардов, а в 2020 ожидается рост до 65 миллиардов. Уровень проникновения цифровых финансовых технологий в стране достаточно высок, он приближается к 50%, лидируют мегаполисы, в первую очередь Москва и Санкт-Петербург.
Чтобы стать финтех предпринимателем, не обязательно наличие стартового капитала и опыта ведения бизнеса. Примените то, что вы уже знаете. Важнее быть в курсе новых технологий, держать руку на пульсе, видеть потенциал, иметь гибкое мышление и способность выходить за рамки привычных путей развития. Если в вас не иссякли жажда знаний, смелость и открытость инновациям, возможно, вы следующий успешный финтех предприниматель 21 века.
Что такое FinTech и почему о нем стоит знать?
Наверняка вы уже слышали слово «финтех», ведь все уже его слышали. Но мало кто по-настоящему понимает его смысл. Впрочем, пока мы произносим: «Мало кто знает», несколько человек в мире успевают разобраться в этом явлении — ведь оно меняет и очень скоро еще больше изменит наши привычки, быт и представление о комфорте. Мы тоже хотим быть среди тех, кто разобрался всерьез, — присоединяйтесь!
Финансовые технологии
Мы уже давно используем то, что называется financial technologies (финансовые технологии), а если коротко — FinTech.
Каждый раз, когда вы платите налоги через онлайн-кабинет, заходите в онлайн-банк или покупаете музыку в iTunes — вы используете достижения FinTech-индустрии.
Именно из-за обширности использования технологий в сфере финансов сложно объяснить, как именно работает FinTech, но мы разберемся!
FinTech и область применения
Конечно, стоит принимать во внимание, что сейчас мы говорим только о стартапах. Если добавить в список компании, так или иначе связанные с государственными структурами, суммы станут еще больше. Итак, чем занимаются эти компании?
FinTech и банки
Вместе с популярностью интернета возросла и частота онлайн-операций, в том числе финансовых. Теперь значительно удобнее перевести деньги родственникам на счет со смартфона, чем сидя в банке или даже стоя у банкомата. Молодое поколение и вовсе погружено в онлайн-операции.
Банки традиционно не могут себе позволить быстро и кардинально менять принципы действия, однако и финансовые тяжеловесы стараются идти в ногу со временем, ведь у них каждый день появляются конкуренты.
Согласно докладу Глобального отчета – 2017, более 80% мировых банков теряют свои доходы из-за развития функционала FinTech-компаний. Прежде всего клиенты пользуются онлайн-платежами, переводами на счета и хранением личных финансов. Более 80% опрошенных банков собираются наладить сотрудничество с FinTech-компаниями, чтобы хоть как-то покрыть ущерб.
Эксперты всемирно известной аналитической компании PwC (PricewaterhouseCoopers) склоняются к мнению, что в скором времени FinTech-компании разовьют и управление личными средствами. В таком случае пользователи могут спросить себя, нужен ли им вообще счет в банке.
Впрочем, довольно много у FinTech все еще открытых вопросов. Один из самых острых — невысокое доверие потенциальных клиентов.
Исследования показывают, что около 50% клиентов пока предпочитают услуги традиционного банкинга, хотя и через мобильные приложения.
Интересный FinTech-гибрид, который мог появиться только в наши дни, — необанки, созданные уже существующими банками. Такие компании начали приобретать популярность после мирового банковского кризиса в 2008 году.
Что такое необанки? Как правило, это компании, которые существуют исключительно онлайн, т.е. не имеют физических филиалов. Их развитая технологическая система строится с нуля, без применения готовых онлайн-конструкторов. Разумеется, такие компании более мобильны, чем обычные банки, поскольку не привязаны к одному конкретному месту, а класс обслуживания в них значительно выше традиционного для онлайн-банкинга. Тем не менее, чтобы проще получить лицензию, необанки часто создаются на основе уже существующих банков.
FinTech и будущее
Современные технологии обладают удивительным потенциалом, который может воплотиться в совершенно неожиданных сферах. Поэтому сейчас сложно сказать о том, каким именно будет FinTech в будущем, но он, несомненно, будет продолжать набирать популярность как среди бизнесменов, так и среди потенциальных клиентов. Некоторые из новых направлений FinTech, которым только предстоит появиться, эксперты уже сейчас готовы оценить.
Профессор Warwick Business School Маркос Захариадис считает, что FinTech-компаниии будут теснее взаимодействовать с банками и, возможно, попытаются реформировать банковскую систему как таковую.
Это может показаться странным, но централизованные правительства весьма заинтересованы в использовании таких децентрализованных продуктов FinTech, как блокчейн. Потенциал его применения в государственных структурах безграничен. Он мог бы значительно облегчить функционирование баз данных, упростить финансовые операции, связанные с налогами, а также обмен данными между учреждениями здравоохранения.
Ниже представлена статистика инвестиций в блокчейн среди стран-первопроходцев, таких как Великобритания, США и Китай, в сопоставлении с инвестициями в блокчейн других стран.
Джим Роджерс, один из основателей Quantum Fund, и вовсе обещает, что все государства в будущем станут выпускать свою криптовалюту.
Одна из самых логичных сфер развития FinTech — мобильный банкинг. Быстрее всего он развивается в тех странах, которые мало включены в мировую банковскую систему.
Согласно статистическим данным финансового издания Raconteur, в Южной Азии вообще не имеют доступа к банковской системе 32% платежеспособного населения.
Таким образом, современные FinTech-компании помогают решить территориальные проблемы в странах с низким уровнем доступа к банковским услугам, значительно упростить использование банков и предоставить жителям новые возможности.
Все это лишь самые очевидные возможности применения FinTech в будущем, но уже сейчас можно сказать: мировой подход к финансам полностью меняется. Популярность этой сфере обеспечивают растущие потребности нового времени, а значит, пока они не будут полностью удовлетворены, FinTech останется одной из самых быстроразвивающихся отраслей мировой экономики.
Что такое FinTech?
Fintech (финансовые технологии) — технологии, которые помогают финансовым службам и компаниям управлять финансовыми аспектами бизнеса. В них входят: программное обеспечение, приложения, процессы и бизнес-модели.
Финтехом также называют отрасль, где компании используют новые финансовые технологии и решения, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми организациями за сердца и средства клиентов. Чаще всего это техностартапы и компании, которые с помощью финтех-инструментов улучшают свои услуги.
Например, китайский WeChat — комплекс приложений от холдинга Tencent. Эта платформа содержит опцию «WeChat Платежи», к которой каждый 5-й пользователь (ежемесячно приложением пользуются 889 млн человек) привязал свою банковскую карту и имеет доступ к «Кошельку», ко всем коммерческим функциям и торговым аккаунтам. Они помогают оплачивать многие оффлайн и онлайн-товары и услуги своим смартфоном.
Раньше финтех воспринимался исключительно в разрезе внутренних разработок финансовых организаций. Сейчас он максимально приблизился к потребителю финансовых услуг, поскольку лежит в основе всех онлайн-транзакций — от денежных переводов до оплаты коммунальных услуг.
История появления и развития сферы финтеха
Идея финтеха впервые воплотилась в виде кредитной платежной карточной системы Diners Club еще в 1950 году. Она была ориентирована на оплату развлечений и путешествий и появилась благодаря тому, что одному из ее основателей, Френку Макнамаре, однажды не хватило денег, чтобы расплатиться за ужин в нью-йоркском ресторане.
Далее появилась первая банковская кредитная карта. В 50-60-х годах точки самообслуживания на бензоколонках, в супермаркетах и общественном транспорте создали среду для появления банкоматов. В 70-е возникли первые электронные торги. В 80-е большие данные сделали первые шаги, а Питер Найт в своей статье для Sunday Times впервые упоминает слово “финтех”. Им он описал бота, который внес изменения в его электронную почту.
Глобальный кризис 2008 года стал катализатором изменений в сфере финансов. Люди перестали доверять банкам старого формата. По их запросу начали появляться стартапы и новые бизнес-модели, способные удовлетворить потребности и повышенные запросы клиентов. Большие корпорации обратили свое внимание на финтех и начали инвестировать в эту сферу.
Направления FinTech
За несколько лет развития финтех-отрасли выделилось больше десятка категорий, в которых работают компании:
Личные финансы – мобильные и десктопные приложения от стартапов, помогающие отдельному пользователю управлять своими финансами, анализировать затраты, получать прогнозы о будущих расходах в виде подробных отчетов.
Платежи – финтех-инструменты, которые решают проблему 2-х миллиардов людей, давая доступ к базовым финансовым услугам. Мобильный интернет, смартфоны и прогрессивные подходы к финансовым транзакциям позволяют обеспечить доступ к финансовым платежам даже там, где нет банковских учреждений.
Кредитование – одно из самых популярных направлений, основывающееся на возможности кредитования без участия банков. Стартапы работают на базе распределенных реестров и помогают выгодно сотрудничать кредиторам и заемщикам из потребительской и бизнес-сферы.
Денежные переводы – стартапы этого направления позволяют пользователям переводить деньги без участия банков. Они используют в своей работе мобильные платформы и простую аутентификацию. Яркие представители-единороги направления: необанк Revolut, TransferWise (платформа дешевых международных валютных переводов), Klarna (интернет-платежи).
Инвестиционные платформы – еще называются Wealthtech. Включают в себя роботов-советников, цифровых брокеров, микроинвестиционные платформы и программы управления личными финансами. Работают над автоматизацией и доступностью рынка для розничных инвесторов. Особо ценятся инвесторами из-за предсказательного анализа и роботизации.
Безопасность – компании этой сферы обеспечивают более простую и надежную обработку данных самим банкам: от аутентификации клиентов до мер защиты от мошеннических схем.
B2B финтех – направление, призванное решить проблемы взаиморасчетов и обмена данными в бизнесе. В зоне повышенного внимания: смарт-контракты на основе блокчейн-технологий.
Анализ Больших данных – сейчас существует около 100 финтех-стартапов, работающих над большими данными для финансового сектора. Реклама и пиар используют персональные данные в своей деятельности давно, но финансовому сектору необходим более систематизированный подход.
РегТех – одно из самых полезных направлений для бизнеса. Позволяет автоматически адаптировать бизнес под изменения в законодательстве и рыночные условия.
InsureTech – страхование, предлагающее автоматизированные продукты: мобильные приложения, автоматизацию выплат, взаимодействие в сфере интернета вещей. Например: страховые автомобильные компании США продают страховку на основе “телематики”. Это когда стиль вождения клиента контролируется с помощью его смартфона или “черного ящика”, установленного в самом автомобиле. Эта информация может использоваться для формирования суммы платежа за следующий страховой полис.
Искусственный интеллект – это направление пока слабо развито, но все финансовые компании настроены за его счет сократить расходы на содержание персонала. В Amazon в 2014 году запустили алгоритм, созданный на основе ИИ. Целых 500 компьютерных моделей должны были искать и отбирать резюме в открытых базах рекрутинговых компаний на основе совпадений. Но в 2015 году разработчики заметили, что алгоритм дискриминирует кандидатов-женщин. Они внесли коррективы, но не смогли дать гарантий, что дальше ошибок не будет, и были вынуждены отказаться от HR-алгоритма.
Краудфандинг – направление создает площадки для коллективного финансирования, позволяет встретиться создателям продукта и инвесторам для дальнейшего сотрудничества. Самые популярные: Kickstarter и Indiegogo.
Необанки – решения в сфере банковского сервиса. Чаще всего созданы в виде мобильных приложений, которые заменяют услуги классических банков. Ориентированы на клиентов, не нуждаются в физических отделениях (примеры: Monobank, Рокетбанк). Недостатки необанков: низкий уровень доверия клиентов и отсутствие четкого нормативного регулирования.
Криптовалюты – вид цифровой валюты, который работает без центральной платежной системы, полностью автоматически, и который добывается майнерами с помощью мощных вычислительных систем. На криптовалюте построено множество стартапов, бирж, обменников и инвестиционных площадок, в них капитализируют миллионы долларов, но финансовые эксперты не могут ясно увидеть будущее этой индустрии.
Блокчейн – технология распределенных реестров данных. Каждый участник ее цепочки сам себе сервер, подтверждающий легитимность операций других пользователей. Технология отличается своей надежностью, на ней построена криптовалюта биткоин. Эта технология породила множество решений и стартапов. Например, ее применяют для заключения умных контрактов, доказательства авторского права, биометрической защиты, торговли и заключения сделок, распределения энергии, и даже голосования. В нашей академии мы используем эту технологию для защиты подлинности дипломов и сертификатов, а также записи истории их получения.
Финтех и Техфин
Финтех – термин, обозначающий финансовые компании, которые внедряют у себя цифровые инструменты, чтобы предоставить своим клиентам оптимальные услуги и заодно снизить затраты на них. Пример таких услуг – банковское обслуживание через мобильные приложения от компаний: PayPal, Monobank, Monzo и Revolut.
Финтех привлекателен тем, что может быстро и с минимальными усилиями со стороны пользователя решить его задачи и потребности. Это не могли упустить из виду компании-гиганты, такие как Google, Apple, Amazon и Facebook. К списку основных услуг они добавили еще и финансовые услуги: онлайн-кошельки, пересылку денег в мессенджере и прочее. Так они превратились в техфин-компании.
Потребители, которые выросли с цифровыми устройствами в руках, будут активно пользоваться продуктами от техфин-компаний и финтех-стартапов. Компаниям и финансовым учреждениям, которые только присматриваются к финтех-инструментам придется ускорятся с их внедрением в погоне за прибылью и благосклонностью клиентов. Тем и другим понадобятся специалисты, способные создавать, а также внедрять продукты и изменения, чтобы завоевать признание клиентов.
ФИНТЕХ: Слово, которое все слышали
Финтех — слово, которое наравне со словом «нанотехнологии» стало символом трансформаций современной экономики. Обобщённое определение fintech гласит, что это — сегмент финансовой индустрии, который использует новые технологии, в частности, интернет и искусственный интеллект — для повышения эффективности финансовых услуг.
Компании, которые используют финансовые технологии, зачастую бросают открытый вызов существующим финансовым системам и банковским корпорациям, превосходя их в мобильности и оперативности.
Отдельного рассмотрения заслуживают компании, которые ориентированы на внедрение технологий блокчейн и использование криптовалют для реализации более глобальных проектов.
В широком смысле, fintech описывает любую компанию, использующую Интернет, мобильные устройства, технологии программного обеспечения или облачные сервисы для выполнения или подключения к финансовым услугам. Многие продукты fintech предназначены для интеграции финансовых нужд потребителей с технологиями, упрощающими их повседневную реализацию, хотя этот термин также применяется и к технологиям «бизнес для бизнеса» (B2B).
Первоначально под fintech понимались технологии, которые применялись к внутренним системам банков или других финансовых учреждений. Но с тех пор эта концепция выросла до множества других сфер применения, которые в большей степени ориентированы на потребителя. В 2020 году с помощью этой технологии (а часто и с помощью смартфона) можно управлять фондами, торговать акциями, оплачивать продукты питания или управлять страхованием.
Инструменты, предоставляемые fintech, предлагают новый способ отслеживания потребителями своих финансов, управляют ими и совершенствуют их. В Европе, США, Японии, Китае и Австралии люди используют от одного до трех приложений для управления своими доходами, расходами и инвестициями. И, похоже, что инвесторы настроены оптимистично. По данным CNBC, только за 2017 год, самый удачный год для данного сегмента, инвестиции в финтех выросли на 18% и в последующие годы продолжили рост.
Примерно для 2 миллиардов людей по всему миру, не имеющих банковских счетов, финтех предоставляет гибкий вариант участия в финансовых услугах без необходимости привязки к конкретному банку и его продуктовой линейке. И, в значительной степени, именно для этого и были разработаны технологии Fintech — предоставление потребителям прямого доступа к их финансовой жизни с помощью простых в использовании технологий.