rwa банка что это такое
Discovered
О финансах и не только…
RWA — Активы, взвешенные по риску
Что такое Risk-Weighted Assets?
Risk-Weighted Assets (RWA) — это активы, взвешенные на определенный коэффициент риска. Взвешенные с учетом риска активы используются для определения минимального размера капитала, которым должны располагать банки и прочие финансовые учреждения с целью снижения риска своей несостоятельности. Требование к капиталу основано на оценке риска для каждого типа банковских активов.
Например, кредит, обеспеченный аккредитивом, считается более рискованным и, следовательно, требует «резервирования» большего размера капитала, чем ипотечный кредит, обеспеченный недвижимым имуществом.
Сущность активов, взвешенных по риску
При расчете взвешенных с учетом риска активов изначально все банковские активы классифицируются по различным классам в зависимости от уровня их риска и вероятности возникновения убытков. Кредитный портфель банков, наряду с другими активами, такими как денежные средства и портфель ценных бумаг, измеряется для определения общего уровня риска банка.
Более рискованные активы, такие как необеспеченные кредиты, имеют более высокий риск дефолта и, следовательно, имеют более высокий вес риска, чем такие активы, как денежные средства и казначейские обязательства. Чем выше величина риска, которым обладает актив, тем выше коэффициент достаточности капитала (CAR — Capital Adequacy Ratio) и требования к капиталу. С другой стороны, казначейские векселя обеспечены способностью национального правительства генерировать доходы и предъявляют гораздо более низкие требования к капиталу, чем необеспеченные кредиты.
В Базельском соглашении, опубликованном Базельским комитетом по банковскому надзору, Комитет объясняет, почему использование метода взвешивания по риску является предпочтительной методологией, которую банки должны принять для расчета капитала:
Обычно разные классы активов имеют разные веса риска, связанные с ними. Расчет весов риска зависит от того, принял ли банк стандартизированный подход или подход IRB в рамках Базель II.
Некоторым активам, таким как долговые обязательства, присваивается более высокий риск, чем другим, таким как денежные средства или государственные ценные бумаги/облигации. Поскольку разные типы активов имеют разные профили риска, взвешивание активов в соответствии с их уровнем риска в первую очередь корректируется на активы, которые являются менее рискованными, позволяя банкам дисконтировать активы с более низким риском. В самом основном приложении государственному долгу разрешается «взвешивание риска» на 0%, то есть они вычитаются из общей суммы активов для целей расчета CAR.
Документ был издан в 1988 году Базельским комитетом по банковскому надзору, который рекомендует определенные стандарты и правила для банков. Изначально он назывался Базель I, но впоследствии Комитет издал пересмотренную систему, известную как Базель II. Основная рекомендация этого документа заключается в том, что банки должны иметь достаточность капитала на уровне не менее 8% его активов, взвешенных с учетом риска. После кризиса 2007-2008 г. была опубликована версия Базель III, которая дополнила предыдущие версии.
Как оценить риск активов
При определении риска, связанного с конкретным активом, которым владеет банк, регулирующие органы учитывают несколько факторов. Например, когда оцениваемый актив является коммерческим займом, регулирующий орган будет определять последовательность погашения займа заемщиком и обеспечение, используемое в качестве обеспечения займа.
Если рассматриваемый актив представляет собой казначейский вексель, оценка будет отличаться от коммерческого займа, поскольку казначейский вексель подкрепляется способностью правительства постоянно генерировать доходы. Правительство имеет более высокий уровень финансового доверия, что приводит к снижению риска для банка. Регуляторы требуют, чтобы банки, имеющие коммерческие кредиты на своем балансе, поддерживали более высокий объем капитала, тогда как банки с казначейскими векселями и другими инвестициями с низким уровнем риска обязаны поддерживать гораздо меньший уровень капитала.
Требования к капиталу для активов, взвешенных с учетом риска
Требования к капиталу относятся к минимальному капиталу, который банки должны держать в зависимости от уровня риска имеющихся активов. Минимальные требования к капиталу, установленные регулирующими органами, такими как Федеральная резервная система, Банк международных расчетов (BIS), Европейский центральный банк, Центральный банк страны предназначены для обеспечения достаточного размера капитала банков, пропорционального уровню риска их активов. Капитал действует как денежная подушка безопасности, если банк понесет операционные убытки в ходе осуществления своей деятельности.
Почему банки обязаны следить за своей финансовой устойчивостью
Как мировые правила банковского надзора распространили на Россию, и какими инструментами можно контролировать состояние активов.
Существует свод правил, инструкций и стандартов, обязательный для всех банков. «Законодатель мод» в этом вопросе — Базельский комитет по банковскому надзору. Он появился в 1974 году после потрясений на международных валютных и банковских рынках. Тогда спад производства в сочетании с ростом цен привели к экономическому кризису в США, Западной Европе и Японии. Базельский комитет планировал достичь финансовой стабильности в мире с помощью банковского надзора.
Основная функция банковского надзора — следить за стабильностью банковской системы и защищать интересы кредиторов и вкладчиков.
начальник управления консолидированного анализа рисков
Этот надзор развивается как реакция на неэффективную работу банковской системы, её неготовность и неспособность справляться с кризисами. Например, в ответ на ипотечный кризис в США и снижение ликвидности банковской системы появился «Базель 3» — методические рекомендации Базельского комитета, которые утвердили в 2011–2017 годах.
Базельский комитет — не мистический «тайный совет». Это коллегиальный орган, в который входят представители регуляторов, крупнейших банков и экономистов из разных стран. Публикации Базельского комитета стали стандартом благодаря взвешенной политике — все изменения начинают внедрять только после количественной оценки последствий.
Основная ценность базельских стандартов — их единство. Инициативы комитета становятся обязательными требованиями на международном уровне, то есть банки разных стран фактически пользуются едиными нормами.
Банковский надзор в его современном понимании сформировался в России в 2000-х годах. С этого времени в стране начали формировать нормативную базу и требования к банковской системе.
Часть подходов ориентировалась на «Базель», например, инструкция по нормативам достаточности капитала. Другая часть опиралась на локальную специфику, например, нормативы ликвидности и подходы по формированию резервов.
В России функции банковского надзора выполняет Центробанк. Ключевые показатели, которые он контролирует — достаточность капитала, ликвидность, концентрация кредитных рисков, объём отдельных операций, резервы по ссудам.
Деятельность банков связана с рисками: кредитными, рыночными, операционными. Все они могут привести к убыткам. Но у банка для регулирования есть собственный капитал. Это денежная «подушка безопасности», размер которой достаточен для покрытия возможных убытков.
Представьте весы, на одной чаше которых капитал банка, а на другой — потери, которые может понести банк от реализации разных рисков. Если риски больше собственного капитала, то эта чаша перевесит, и банк может оказаться в ситуации дефолта.
Капитал — самый целостный показатель устойчивости банка, его доходности и эффективности кредитной политики, поэтому его используют в большинстве нормативов, чтобы определить границы допустимого риска. Один из главных нормативов — достаточность капитала (Н1.0) — можно посчитать по простой формуле:
Достаточность капитала = Собственный капитал банка / Активы, взвешенные с учётом риска (RWA)
Основной показатель формулы — знаменатель RWA (Risk-weighted asset) — взвешенные с учётом риска активы. Цель любого банка — получить максимальную доходность на капитал, значит важно оптимально его использовать. Чем меньше капитала потребляют активы (несут меньше риска), тем выше достаточность капитала. Высокая достаточность позволяет выдавать больше кредитов и обеспечивать более высокую доходность.
Минимальное значение достаточности собственных средств (капитала) (H1.0) — 8%, с учетом надбавок по Базель 3 – 11,5%. Банки должны ежедневно контролировать норматив и не могут опуститься ниже такого уровня. Для них важно иметь возможность быстро и просто посчитать этот показатель.
RWA считают все банки — у каждого своя система. ВТБ разработал для этого калькулятор. Это решение помогло нам первыми из российских банков перейти на «Базель 3.5». Банк России опубликовал требования в конце 2019 года, а уже через пару месяцев ВТБ сдал отчётность по новым требованиям.
Что такое RWA в банке?
Достаточность собственного капитала (Tier 1 Capital Ratio) — это отношение собственного капитала банка к взвешенным по риску активам (RWA). RWA — это суммарные активы банка, взвешенные по уровню кредитного риска согласно формуле, которая определяется Регулятором (обычно центральным банком).
Что такое письмо RWA?
Письмо о Готовности (RWA), которое иногда называют также подтверждающим письмом из банка, представляет собой документ, который оформляется банком или финансовым учреждением для своих клиентов.
Как рассчитать RWA?
RWA = а x K x 12.5 x EAD, где a – поправочный коэффициент, K – требование к капиталу, EAD – величина кредитного требования, подверженного риску дефолта. Метод расчета требования к капиталу варьируется от класса активов.
Что такое риск взвешенные активы или активы взвешенные по уровню риска RWA )? Как они определяются?
Как рассчитать норматив достаточности капитала?
Центральный банк утвердил норматив достаточности капитала для коммерческих банков. Норматив определяется как отношение собственных средств (капитала) кредитной организации к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска контрагентов. Минимально допустимое значение Н1 с баланса 1.02.99 г. – 8%.
Что такое RWA?
RWA — это суммарные активы банка, взвешенные по уровню кредитного риска согласно формуле, которая определяется Регулятором (обычно центральным банком). Большинство банков следуют в этом вопросе рекомендациям Базельского Комитета (Basel II).
Что такое МТ 799?
Подтверждающее письмо из банка (Bank Confirmation Letter / Bank Capability Letter) — BCL (MT-799) — это письмо, выпускаемое банком от имени своего клиента (покупателя, заключившего контракт на покупку большого количества товаров, которое подтверждает финансовые возможности выполнить свои обязательства согласно условиям …
Как найти активы взвешенные с учетом риска?
Активы, взвешенные с учетом риска, определяются следующим образом: Ар = Ао×Кр, где Ар — активы, взвешенные с учетом риска их потерь; Аo — активы по отдельным операциям; Кр — коэффициент риска.
Что показывает норматив достаточности капитала?
Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1. 0 – основной норматив, который обязаны соблюдать все кредитные организации. Это один из наиболее важных показателей надежности банка. Характеризует способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, не в ущерб своим клиентам.
Что такое адекватность капитала?
1.4. Термин «достаточность (адекватность) капитала» отражает общую оценку надежности банка, степень его подверженности риску. Трактовка капитала как средства защиты от потерь и состояния неплатежеспособности, обуславливает прямую зависимость между величиной капитала и подверженностью банка риску, т. е.
Что такое регулятивный капитал банка?
Капитал банка регулятивный – капитал, которым должна располагать организация в соответствии с требованиями регулирующих органов для покрытия возможных потерь, способных возникнуть вследствие принимаемых рисков. … Путем вычета из капитала первого уровня нематериальных активов находится Чистый капитал первого уровня.
Что включается в расчет основного капитала банка?
Состоит из суммы основного и дополнительного капитала за вычетом определенных показателей. Основной капитал включает в себя уставный капитал или его часть, эмиссионный доход, резервный и другие фонды кредитной организации, аудированную прибыль текущего года и предшествующих лет.
ЦБ запланировал переход крупнейших банков на новую модель оценки рисков
Банк России планирует организовать переход крупнейших банков на ПВР-подход — модель оценки рисков и капитала на основе внутренних рейтингов заемщиков, которые присваивают сами банки. Об этом заявил зампред ЦБ Василий Поздышев на форуме финансовых технологий «Финополис», передает корреспондент РБК.
Сейчас ПВР-подход в России применяют только Сбербанк и Райффайзенбанк. На них приходится около 30% активов банковской системы страны, отметил Поздышев. Через пять лет может быть достигнута планка в 70% активов, считает он. Для этого на ПВР-подход должны перейти все 11 системно значимых банков.
Самостоятельный анализ
ПВР-подход, или IRB-подход, — это продвинутый способ оценки кредитного риска банков. Для расчета достаточности капитала и других нормативов организация должна взвешивать риски клиентов, которым выданы кредиты. Банк на ПВР-подходе может делать это, присваивая заемщикам собственные рейтинги качества. Так он может сэкономить на резервах, высвободив капитал, следует из рекомендаций Базельского комитета.
Банк оценивает риски заемщиков ретроспективно, на материале всей накопленной статистики. На основе этого анализа строится модель, по которой можно оценивать качество новых ссуд. Модель должна пройти валидацию в Банке России.
С 2018 года ПВР-подход применяет Сбербанк. С 1 февраля 2019 года на него перешел Райффайзенбанк. Заявку в ЦБ для перехода на ПВР-подход в конце прошлого года подал Альфа-банк.
«Самый корректный подход, который оценивает кредитный риск, — это ПВР. Потому что оцениваются кредитные риски клиентов конкретного банка, которые зависят не только от качества самого клиента, но и от качества работы самого банка», — пояснил Поздышев журналистам.
По его словам, инициатива перехода крупнейших банков на ПВР-подход принадлежит Минэкономразвития. ЦБ идею поддержал, но участникам рынка нужно дать время.
В настоящее время цемент является «модным товаром». Множество торговцев-новичков устремилось в сферу торговли цементом, зачастую совершенно не представляя, что это такое. Естественно, что в условиях ажиотажа и повышенного спроса на цемент активизировались мошенники. Особенно активны международные мошенники, которые расставили сети по всему Интернету и ждут, когда в них залетит доверчивый покупатель.
Данный доклад имеет своей целью предостеречь и предупредить новичков и опытных продавцов от обмана и мошенничества со стороны лже-трейдеров. Итак, мы открываем Интернет, набираем «cement» в поисковике и получаем…
Payment:
1)1 monthly BG or SBLC + transferable, monthly revolving LC
2)The monthly revolving SBLC = MRSBLC
SABS +$5
Our transaction procedure (non — negotiable):
Only original documents from buyer required
Buyer sends LOI (ICPO) + Softprobe NDNCA with letterhead, including the date, the previously agreed dates and facts, stamp and signature.
Seller sends FCO or Softoffer.
Buyer sends FCO or Softoffer and BCL (BANK MUST BE ONE OF THE TOP 50 PRIME INTERNATIONAL BANKS) with date, stamp and signature back to the Seller or bank to bank by swift code.
Seller sends Draft Contract or Final Contract to the Buyer.
The remaining steps to conclude the transaction are contract specific and are
described in detail in each Contract.
[Господа, иметь бесплатный почтовый адрес в наше время абсолютно то же, что не иметь номера городского телефона. Как вы отнесетесь к человеку, у которого на визитке один мобильный? Правильно. А как прикажете относиться к человеку, у которого на визитке бесплатный почтовый адрес? ]
2.1.2. Формулировка CIF ASWP в описании цен на цемент.
Если раскрыть эту аббревиатуру, то мы получим: на условиях CIF (т.е. стоимость груза, фрахта и страховки груза) в Any Safe World Port, т.е. в любой безопасный порт мира! Таким образом, они утверждают, что цена будет одинаковая, что в Архангельске, что в Новороссийске, что в Сиднее. Естественно, это противоречит мировой практике. Однако, у мошенников есть замечательный ответ на вопрос, каким образом это возможно:
«наша компания имеет свой флот по перевозке цемента и мы сами его доставляем; да, где-то мы проигрываем в доставке, а где-то выигрываем». Вот у кого надо учиться логистам таких компаний как DHL и UPS!
2.1.3. Фирма-продавец утверждает, что четко придерживается общепринятой деловой практики в мировой торговли и предлагает следующую процедуру:
Покупатель отправляет Продавцу «Письмо о намерениях», вместе с письмом из банка, подтверждающим наличие необходимых средств на счету, Продавец высылает Покупателю коммерческое предложение и т.д. и т.п.
Внешне все выглядит вполне благопристойно – серьезная фирма трейдер желает удостовериться в действительности намерений покупателя, а также в его платежеспособности. При этом трейдер ничего не сообщает ни о своей платежеспособности, ни о наличии у него цемента или же каких-либо квот на цемент, ни о наличии какой-либо торговой истории. При просьбах прислать документы, подтверждающие наличие товара, связей с производителем и так далее, трейдер утверждает, что документы будут высланы, как только будут получены результаты «мягкой пробы» (Soft Probe), подтверждающие наличие необходимой суммы у вас на счету. Ситуация странная: это как если бы вы пришли в магазин, а на входе вас попросили бы предъявить свой кошелек и бумагу, подтверждающую ваше желание купить что-либо в этом магазине. Но мошенники знают, что есть «на свете много дураков» и иногда низкая цена убивает все доводы разума.
Для чего же нужна данная процедура? Она нужна лишь для того, чтобы постепенно «затянуть» клиента, загипнотизировать его, чтобы он отдал мошенникам свои деньги.
2.1.4. BCL по форме Продавца.
Что такое BCL? Это Bank Comfort Letter – подтверждающее письмо из банка. Мошенники требуют письмо из банка о состоянии ваших средств. Такое письмо якобы должно быть подписано служащими банка и иметь печать банка. На практике же банкиры говорят:
«Если же говорить о BCL, то в BCL, как правило, пишут о том, что данная фирма работает на рынке (к примеру экспорт нефти или леса) столько-то времени, успешно кредитовалась банком, имеет хорошую репутацию и т.д. (если это, действительно, так)
НЕ ПОСЫЛАЕТСЯ ПО e-mail и даже по SWIFT»
(с форума http://dom.bankir.ru/)
2.1.5. Низкая цена.
Опять же, внешне все нормально – чем больше количество, тем ниже цена. Но какая эта цена! Она ниже рыночной примерно на 20-50%! Неужели вы думаете, что кто-то будет торговать по такой цене, не попытавшись сначала продать товар по более высокой, нормальной рыночной стоимости?
2.3 Способы оплаты.
Как правило, способа оплаты в данных объявлениях два: банковская гарантия (BG) или же различные виды аккредитивов.
Банковская гарантию мы рассмотрим в разделе, где будет описываться, каким образом мошенники собираются украсть ваши деньги или использовать ваши финансовые инструменты. Скажу только одно – с банковской гарантией им легче работать.
С аккредитивами сложнее. Трейдеры-мошенники пользуются незнанием всех видов аккредитивов как торговцами, так и, к сожалению, некоторыми банковскими работниками.
Мошенники часто злоупотребляют терминами, чтобы попытаться показать, как много они знают об аккредитивах. Они используют такие термины, как «безотзывный» (irrevocable), «трансферабельный» (transferable), «чистый», «делимый» (divisible), «резервный» (stand-by), «уступаемый» (assignable) и часто эти термины повторяются или одно и то же говорится несколько раз с различными комбинациями терминов.
Какие виды аккредитивов встречаются в данных объявлениях:
Самое интересное, если вместе с остальными документами вам приходит уже «установленная» форма, которую надо заполнить и передать по СВИФТу (система электронной связи для перемещения активов и денежных средств между банками). Якобы эта форма освящена всеми «существующими западными деловыми традициями» вместе с благословением Международной Торговой Палаты. Если вам прислали такой документ, то это прямое указание на то, что данные трейдеры – жулики. Формуляр, который надо заполнить для открытия аккредитива предоставляет вам ваш банк, который, согласитесь, разбирается в таких вопросах лучше, чем трейдеры, тем более что такие документы, как правило, оговариваются специальными правовыми нормами.
Зачастую мошенники требуют, чтобы аккредитив был подтвержден «ТОП 50» или «ТОП 100» Мировых банков или же Первоклассных мировых банков. Во-первых, совершенно непонятно, каким образом определять эти самые 50 банков, а во-вторых, МТП ясно высказывается по этому поводу:
«Статья 20. Двусмысленность определения эмитентов документов
A. Такие термины, как «первоклассный», «хорошо известный», «соответствующий требованиям», «независимый», «официальный», «компетентный», «местный» и тому подобные, не должны употреб##ться для характеристики организаций и лиц, выдающих какие-либо документы, предоставляемые по аккредитиву. Если такие термины включены в условия аккредитива, банки будут принимать соответствующие документы в том виде, как они представлены, при условии, что они по внешним признакам соответствуют другим условиям аккредитива и были составлены бенефициаром.»
Публикация МТП № 500. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов
[В настоящее время, с 1 июля 2007 года действуют новые правила, публикация МТП № 600. Но данная статья не изменилась, более того, сокращены возможности «выдумывания» новых форм и условий аккредитивов. Однако, не все еще действуют согласно этим правилам, т.к. они содержат в себе некоторые противоречия и требуют специальных разъснений]
2.4 Марки цемента
Лже-трейдеры не утруждают себя хотя бы создать видимость, что они разбираются в стандартах различных стран. В описании марки цемента постоянно присутствует одно и то же. Это как правило:
Grey Portland cement 42,5N or R
Ordinary Portland Cement 42,5N or R
OPC 42,5N or R
или же просто Portland cement 42,5N or R
При этом утверждается, что цемент соответствует следующим стандартам (иногда сразу всем, иногда нескольким из нижеприведенного списка):
EN 197–1:2000 – стандарт Евросоюза, British standards. BS 12/96 (12/1996) – стандарт Великобритании, ASTM C-150 2000 – стандарт США, GB175–1999 – стандарт Китая.
Для начала, хочу отметить, что для того, чтобы цемент с определенного завода соответствовал стандарту той или иной страны, этот цемент должен пройти сертификацию в уполномоченных сертификационных органах этой страны. В результате испытаний выдается сертификат соответствия той или иной марке по принятым в стране стандартам. Есть ли такой сертификат соответствия китайскому или европейскому стандарт у лже-трейдеров, например, для бразильского цемента? Уверен, что нет. Тем более, что если они утверждают, что получают цемент «с разных заводов из разных стран», представляете, сколько перекрестных сертификаций должна пройти их продукция?
Теперь остановимся на стандартах поподробнее. Сразу можно отметить стандарт BS 12/96 (12/1996), т.к. Великобритания с 2000 (!) года приняла стандарты Евросоюза.
В стандартах же Евросоюза EN 197–1:2000 НЕТ такого цемента как OPC 42,5N or R! Марки цемента там обозначаются так: СЕМ I 42.5N.
В США опять же, в ASTM C-150 2000 есть Type I или Type III Portland Cement, но нет той марки, которой якобы торгуют мошенники! То же самое и с канадскими стандартами, там приняты буквенные обозначения: GU (formerly T-10) или MS (formerly T-20).
Единственный стандарт, в котором есть примерно такое обозначение марки цемента как OPC42,5N – это китайский стандарт GB175–1999. Но и там она пишется по-другому – PO (Portland cement ordinary). Допустим, люди ошиблись в порядке написания. Но, как я уже писал выше, каким образом и главное, зачем сертифицировать под китайский стандарт индийский, южноафриканский или доминиканский цемент?
2.5. Подтверждение наличия товара
Обычно мошенники-трейдеры в процедуре сделки указывают, что документ, подтверждающий наличие товара, POP (Proof of products) должен передаваться от Банка к Банку (Bank to Bank basis). Но в той же публикации МТП № 500 черным по белому написано:
«Статья 15. Непризнание действительности документов
Банки не несут никакой ответственности за форму, полноту, точность, подлинность, подделку или юридическое значение любых документов, равно как за общие и/или частные условия, имеющиеся в документах или дополнительно включенные в них. Они также не несут никакой ответственности за описание, количество, вес, качество, кондиционность, упаковку, доставку, ценность или за фактическое наличие указанных в документах товаров, а равно за добросовестность, действия и/или бездействие, платежеспособность, выполнение обязательств, коммерческую репутацию грузоотправителя, перевозчиков или страховщиков товара, или всякого другого лица.»
Публикация МТП № 500. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивах
Таким образом, передача документа через банк еще не делает его действительно соответствующим реальности, хотя и придает веса мошенникам в глазах возможной жертвы – ведь документы прошли через банк!
2.6. Обязательство о неразглашении.
Лже-трейдер предлагает вам подписать некую бумагу, называемую NCNDA (Non –Circumvention Non – Disclosure Agreement) – соглашение о неразглашении и не обхождении (добросовестности). Вроде бы все правильно – зачем посторонним знать о сделке, которая возможно обогатит вас и сделает миллионером? Настораживает только одно: мошенники прикрываются при этом именем МТП, якобы эта бумага отвечает требованиям Международной Торговой Палаты и чуть ли не эта уважаемая международная организация выпустила подобную форму документа. Однако сама МТП так не думает. В многочисленных воззваниях и докладах Служба Преступлений в Коммерции при МТП предупреждает всех, кто хочет и умеет слушать: «Международная Торговая Палата никогда не выпускала подобного документа и данный документ не имеет никакой юридической силы», как бы вас не пытался уверить в обратном лже-трейдер.
3.Объяснение схем мошенничества
3.1. С использованием переводного аккредитива.
В данном случае все просто и незатейливо. Фактически, выпуская переводной аккредитив, вы даете согласие на то, чтобы мошенники распоряжались вашими деньгами. После того, как ваш банк отправил аккредитив в банк, где обслуживается фирма-однодневка лже-трейдеров, она тут же переводит эти деньги куда-то еще, в оплату за липовые поставки (того же цемента, допустим). Аккредитив переводится в один из оффшорных банков, обналичиваются и – до свидания! Мошенники на Канарах, а вы в долгах.
«Усы, лапы и хвост — вот мои докУменты!»
м/ф «Трое из Простоквашино»
В.А. Гамза, И.Б. Ткачук «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» Методический журнал 03,2007 (79). С.52–59
3.3. С использованием StandBy аккредитива или банковской гарантии (Bank Guarantee, BG).
А вот тут уже приходит в действие другая область деятельности мошенников. В то время как вам они вешают лапшу на уши о больших количествах дешевого цемента, доставляемого куда угодно, другим они вешают лапшу на уши о существовании «секретных высокодоходных программ» и размещают в Интернете вот такое объявление, например:
“Продам: Stand By LC for leasing
Объявление: Предлагаем в лизинг на 1 год стенд бай аккредитив из первоклассного банка.
Прекрасная возможность для успешного кредитования.”
Они красочно расписывают, каким образом можно разбогатеть, торгуя банковскими гарантиями и аккредитивами. И это при том, что аккредитивы вообще не являются торгуемым и переуступаемым финансовым инструментом. Банковские же гарантии (в особенности от известных банков), наоборот, достаточно распространенный инструмент, в том числе и в мошеннических сделках.
Найдя человека, который готов вложиться в «прибыльное дело», они «переуступают» ему ваш аккредитив или банковскую гарантию за пониженную цену. В данной схеме скорее всего потеряете деньги не вы, а неудачливый инвестор. Но, тем не менее, ваши деньги будут заморожены на несколько месяцев, а может быть и более. Кроме того, мошенники могут попытаться взять кредит под ваш аккредитив или гарантию (например, 10% от стоимости аккредитива) и удалиться с этими деньгами в неизвестном направлении.
3.4. Аккредитив и PB
Аббревиатура PB означает Performance Bond т.е. финансовую гарантию желания и возможности продавца реализовать контракт на поставку. Если контракт не реализуется, то эти деньги (мошенники обычно назначают 2%) остаются у вас. Как бы не так! Внимательнее посмотрим на вот такое условие:
«8). От Покупателя – неоперативный LC (аккредитив),который будет активирован продавцом P|B
9). От Продавца – Оперативный РВ 2%, который активизирует LC. (аккредитив)
Здорово, правда? Данное условие означает, что, послав вам всего лишь 2% от суммы аккредитива, мошенники получают доступ к вашим деньгами и могут спокойно и легально раскрыть ваш аккредитив. Ну а вы будете ждать и ждать, когда же начнется «отгрузка согласно графику».
3.5. Сеть мошенничества.
Тот прием «относительно честного отъема денег», который описывается выше – это только один из приемов. Но и он не выполним без наличия группы мошенников. Одни из них специализируются на банковских операциях, другие – размещают объявления о купле и продаже цемента (и не только), а также об «высокодоходных инвестиционных программах» в Интернете. Третьи – отличные психологи и занимаются «разводкой клиентов», используя методы НЛП. Четвертые – придают всему этому легальный статус, выдавая на-гора различные документы, формы документов, несуществующие контракты.
Но подобными объявлениями пестрит весь Интернет, неужели мошенников так много? Нет. Просто очень многие люди, не имея денег, очень хотят заработать на посредничестве. Мошенники обещают им процент от сделки (например, 2-3% от сделки в миллион долларов – уже неплохая сумма), и новоявленные дилеры звонят своим друзьям и знакомым: «У меня есть надежный поставщик цемента, по низким ценам, партии от 12 500 тонн». Таким образом шириться и растет армия «банковского гербалайфа».
Кроме того, вы всегда можете проверить эту фирму на предмет добросовестности, просто обратившись:
В данном докладе я лишь осветил некоторые аспекты международного мошенничества в поставках цемента и вообще, больших количеств какого-либо распространенного товара. Как видно из доклада, простейшее расследование тут же дает результаты и приводит к однозначному выводу – данное предложение и ему подобное – чистой воды мошенничество. Даже удивительно, как люди обманываются подобной халтурой? Но всегда следует помнить, что мошенники эксплуатируют три человеческих порока: жадность, глупость и невежество. Надеюсь, что этот текст поможет вам избежать ошибок и провалов в вашем бизнесе.