swift что это значит
Что такое SWIFT и могут ли его отключить в Беларуси
Когда-то деньги хранили в сундуках и кувшинах, которые зарывали в землю и потом не могли найти. Платили обычно наличными, векселями, а кто-то даже золотом или, на худой конец, ракушками. Чтобы отправить деньги с одного конца света на другой, приходилось снаряжать караван, а потом — корабль, который по морям и волнам следовал в пункт назначения.
В современном мире все стало проще и сложнее одновременно. Проще — потому что не надо особенно задумываться, как деньги путешествуют из одного кошелька в другой, хотя физически они как бы остаются на месте. Сложнее — по той же причине, но если все же начать вникать во все эти транзакции, эквайринги, процессинги, «свифты» (SWIFT), «бики» (БИК) и «ибаны» (IBAN). Рядовой клиент банка об этом думать не будет, а у бизнеса есть «специальные люди».
В начале недели российские СМИ со ссылкой на пресс-службу Светланы Тихановской сообщили о якобы предложении отключить Беларусь от межбанковской системы организации расчетов SWIFT. Расскажем понятным языком, что это за система, зачем она нужна и каковы перспективы отключения от нее целой страны.
Что такое SWIFT?
SWIFT представляет собой аббревиатуру от Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Согласно определению, это международная система обмена информацией и совершения платежей. Она начала свою работу в 1973 году и задумывалась как способ избавиться от некоторого хаоса: финансовые учреждения могли теперь получать свои «адреса» в виде стандартизированных уникальных кодов, что сокращало время «путешествия» переводов. SWIFT-код — это примерно то же самое, что точный адрес человека с указанием всех данных — от страны и индекса до номера квартиры и даже этажа с подъездом.
Что такое БИК?
«Синонимом» SWIFT-кода является БИК (BIC), что расшифровывается как банковский идентификационный код. Обычно в народе это тождественные понятия, хотя на деле SWIFT — это сама сеть обмена данными, а БИК — это собственно код.
Что такое IBAN?
Упомянем и IBAN, который разрабатывался для использования в ЕС, но затем получил более широкое распространение. В данном контексте это не слишком важно, однако иногда люди путают SWIFT и IBAN. Если упростить, IBAN — это идентификатор конкретного банковского счета для переводов, SWIFT-код (БИК) — идентификатор финансового учреждения.
В IBAN (его еще могут называть «номер счета») зашифрованы все реквизиты получателя, в том числе страна, SWIFT-код банка и счет клиента.
В зависимости от страны для проведения платежей может потребоваться как IBAN, так и SWIFT, а в других случаях — только SWIFT или только IBAN (есть также нюансы, связанные с обслуживанием юридических и физических лиц в зависимости от региона).
Однако главенствующий элемент всей этой схемы — SWIFT.
SWIFT является одной из наиболее распространенных систем обмена финансовой информацией, а вместе с IBAN — и самой эффективной.
Где в мире не работает SWIFT?
Северная Корея
В настоящее время единственной страной, полностью (вероятно) отключенной от SWIFT, является Северная Корея. Важно отметить, что от SWIFT государства обычно целиком не «отключают» — это касается именно банков, прямо или косвенно замешанных в финансировании или осуществлении иной деятельности, грубо нарушающей законы, и такое ограничение имеет международную силу.
Существуют официальные и не очень схемы, позволяющие обойти санкции — с помощью сторонних организаций, которые, в свою очередь, работают с банками-корреспондентами. Правда, в этом случае банк-корреспондент также может оказаться под санкциями.
Как бы то ни было, с 2017 года SWIFT отключил от системы «все банки Северной Кореи, которые находятся под санкциями ООН». Стоит отметить, что меры по отключению SWIFT в Северной Корее были приняты намного раньше, однако полностью эффективным запрет не был из-за описанных чуть выше причин.
Сходная ситуация и с Ираном: здесь была предпринята попытка внести в список «запрещенных» банков страны те из них, которые оказались под санкциями. Часто информация преподносится как «в Иране от SWIFT отключили все банки», а затем от внимания ускользает продолжение — «находящиеся в черном списке».
Стоит отметить, что в подобные списки обычно попадают крупнейшие финансовые учреждения (обычно государственные), и это оказывает серьезное влияние на экономику страны. Но отключать прямо вот 100% попросту нет необходимости.
Альтернативы SWIFT
Вокруг SWIFT то и дело возникают конфликты — из-за возможного доступа к данным спецслужб. Например, в 2012 году говорили о перехвате информации американским АНБ, а также о санкционных ограничениях, которых опасаются отдельные страны (Венесуэла, Россия и некоторые другие). По этой причине ведется разработка собственных систем передачи банковской информации.
Россия
В России это Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России. Она имеет ограниченный в сравнении со SWIFT функционал, не позволяет проводить международные операции и пока не подразумевает подключение финансовых организаций стран СНГ. На территории России к СПФС подключено больше клиентов, чем к SWIFT, однако полноценной заменой международной системе СПФС на данный момент не является, обеспечивая бесперебойность платежей лишь внутри страны.
Китай
Здесь была попытка развернуть систему Cross-Border Interbank Payment System (CIPS) с возможностью, как следует из названия, международных переводов, но с использованием юаней. Началось все бодро, были достигнуты договоренности о партнерстве со многими финансовыми организациями по всему миру: на официальном сайте CIPS сообщается о 1023 участниках системы (только 41 непосредственно связаны с системой). Тем не менее CIPS также остается инструментом именно для китайских предприятий по всему миру и не является общепризнанным.
Другие страны
Есть несколько других специализированных или широко не востребованных бизнесом систем. Перспективы их развития на данный момент оценивать сложно, они туманны.
Что будет, если…
Представители банковской сферы не смогли прояснить нам некоторые вопросы относительно того, чем грозит стране отключение от SWIFT. Комментарий предоставил старший аналитик «Альпари Евразия» Вадим Иосуб.
Он подчеркнул, что Беларусь «отключить от SWIFT» нельзя — речь идет именно о финансовых учреждениях, в частности о банках. В целом же Вадим Иосуб скептически отнесся к реалистичности сценария, при котором это возможно.
Если какой-то банк отключают от SWIFT (что в ситуации с Беларусью очень маловероятно), это значит, что банк не может проводить валютные платежи: получать и отправлять валюту. А значит, этого не смогут и клиенты банка — и физические лица, и предприятия. То же касается и многих других операций.
Вадим Иосуб упомянул российскую и китайскую альтернативы SWIFT, которые теоретически позволят проводить платежи в их национальной валюте, но не более.
Об обходных путях
Эксперт вновь отмечает, что для отключения от SWIFT требуются очень веские причины. В случае возможного «отлучения» банку предлагают прекратить условное финансирование террористов, к примеру. Если отказывается, начинаются санкции.
— Если банк признан нарушителем, он становится «токсичным», что может стать угрозой для любого его контрагента. Гипотетический белорусский банк, отключенный от SWIFT, может попытаться работать через какие-то, к примеру, российские банки, но они точно так же подписали международные соглашения. И тут большой вопрос: захотят ли российские банки иметь какие-то дела с «токсичным» банком? Технически — возможно, де-факто — вряд ли.
Так а что с обычными клиентами?
— При отключении от SWIFT, думаю, пострадают владельцы пластиковых карт международных платежных систем — Visa и Mastercard. Вероятно, такими карточками нельзя будет воспользоваться даже для расчета в белорусских рублях.
Но при этом будет функционировать национальная платежная система. По идее, ее это никак не коснется.
Вадим Иосуб подтвердил информацию о том, что теоретическое отключение крупных госбанков Беларуси от SWIFT окажет негативное влияние на экономику.
Таким образом, теоретическое отключение крупных банков от системы SWIFT можно сравнить с отключением интернета или закрытием метро, но уже в масштабах страны: в краткосрочной перспективе это вызывает удивление и неудобства, в долговременной — снежный ком проблем, затрагивающих все сферы. Однако на данный момент такой сценарий кажется маловероятным.
Обзор системы переводов SWIFT
Что такое SWIFT и как он возник?
Аббревиатура SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. В переводе это значит «Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций», основной целью которого является передача информации и совершение платежей в международном формате.
Предпосылки к созданию системы SWIFT были замечены еще в начале 50-х годов 20 века, когда, спустя несколько лет после Второй Мировой войны, государства начали заниматься активной торговлей на международном уровне. Как результат, это повлекло за собой резкое увеличение банковских функций и операций. Ранее общение между банками совершалось посредством почты и телеграфа, однако новые условия диктовали новые правила – такие способы передачи информации стали неэффективными из-за стремительного увеличения объема банковских операций. Более того, очень часто стали возникать недоразумения и ошибки во время проведения межбанковских операций, связанные с системами функционирования различных банков и отсутствием необходимой стандартизации. Банкиры понимали, что рано или поздно возникнет новый способ бумажного обмена финансовой информации между всеми банками мира. И они были правы…
Разработка такой системы началась в начале шестидесятых годов. Представители шестидесяти крупнейших европейских и американских банков несколько раз собирались для обсуждения волнующей всех проблемы – создания единой системы стандартизации в банковской сфере. Для этой цели было решено использовать точную вычислительную технику – компьютеры, которые, как известно, обеспечивали максимально эффективную систему передачи данных такого рода.
Непосредственная работа над данной системой, способной круглосуточно обеспечивать обмен финансовой информацией с высокой защитой и под контролем, началась в начале 1968 года. Уже в 1972 создатели подготовили официальный проект и сделали необходимые расчеты по рентабельности этой системы.
В мае 1973 года при участии 239 банков, расположенных в 15 странах мира, была создана и учреждена платежная система под названием SWIFT. Её разработчики трудились более четырех лет для практического осуществления этого учреждения, и 9 мая 1977 года международная сеть, отвечающая за передачу данных, была официально запущена. В конце этого же года число банков, желающих присоединиться к SWIFT, возросло до 586. Ежедневно сообщество передавало 450 тысяч электронных сообщений.
На сегодняшний день в составе SWIFT находятся более 7 тысяч финансовых организаций и банков, которые находятся в 190 странах. Несмотря на достаточно большое расстояние друг от друга (иногда возникает необходимость передачи информации из США в Австралию), они могут беспрепятственно обмениваться сообщениями и круглосуточно взаимодействовать.
Схема работы SWIFT
Существует два типа сообщений: финансовые (передающиеся между пользователями системы) и системные (передающиеся между пользователями и системой).
Все сообщения системы SWIFT включают в себя:
Преимущества и недостатки SWIFT
На сегодняшний день в России SWIFT уступает в популярности таким известным системам переводов как, например, Western Union или «Юнистрим», однако для оплаты зарубежных услуг или перевода крупной суммы денег в другую страну является, по сути, самым рациональным решением (особенно для тех, у кого возникает постоянная необходимость отправки немалых денежных переводов за границу).
Невероятная масштабность распространения SWIFT в мире позволяет осуществить перевод на клиентский счет любого известного банка, при этом сумма ограничивается только допустимыми величинами, которые не нарушают экономическое законодательство того или иного государства.
SWIFT-переводы отправляют финансовые средства не на ФИО получателя, а на определенные счета, при этом у вас всегда имеется возможность самому выбрать валюту перевода. Также система максимально конфиденциальна и безопасна. При переводе денег через SWIFT, комиссия всегда составляет определенную (фиксированную!) сумму, которая будет увеличиваться в минимальной пропорции от суммы переводов, что будет выгодным при переводе больших сумм денег за рубеж.
Итак, основные преимущества SWIFT заключаются в:
Более того, система зависит от развития корреспондентских отношений банка, посредством которого вами осуществляется перевод (ведь один денежный перевод в SWIFT может осуществляться несколькими финансовыми организациями или банками). Помимо этого, стоимость перевода может повысить наличие банков-посредников, которые возникают тогда, когда валюта перевода отличается от национальной валюты государства, в которое данный перевод осуществляется.
Итак, основные недостатки SWIFT заключаются в:
Что такое SWIFT-код и где он используется?
SWIFT-кодом называют уникальный идентификационный код определенного банка или любого другого участника финансовых расчетов, использующегося при переводе денежных средств из одного государства в другое между банками (которые являются участниками системы SWIFT). Код формируется по следующему стандарту: ISO 9362 (ISO 9362 — BIC).
SWIFT-коды банков обычно можно найти на сайте самого банка (раздел «реквизиты» или «переводы). Вы также можете воспользоваться специальными справочниками SWIFT-кодов банков.
Стоит отметить, что данный код используется только на мировом рынке. Для проведения банковских операций внутринационального характера нужны другие коды. Идентификационная система банков Российской Федерации называется «БИК». В Великобритании, например, это «Sort Code». Безусловно, можно перечислить такие системы всех стран мира, но гораздо легче будет воспользоваться соответствующими справочниками.
Не стоит забывать, что участие в идентификационной системе SWIFT носит исключительно добровольный характер, поэтому отсутствие подключения к ней будет означать, всего лишь, замедление процесса международных банковских операций. Также SWIFT-код гарантирует полную безопасность того или иного перевода, таким образом, риск того, что перевод затеряется между банками, сводится к минимуму.