bnpl сервис что это такое
«Тинькофф» предлагает платить «Долями». Мы заплатили. Разбор Банки.ру
Оценили и протестировали новый сервис покупок в рассрочку от банка «Тинькофф».
Первый в России BNPL-сервис — так амбициозно «Тинькофф» презентовал свой новый финансовый проект. Расшифровка аббревиатуры BNPL интересна и понятна, пожалуй, только банковским маркетологам, остальные по поводу этого кроссворда могут даже не ломать голову. Суть нового сервиса полностью отражает его название — «Долями». «Долями» — потому, что оплачивать покупки предлагается именно долями, то есть внося платежи частями. «Ну и чего тут нового? Обычная схема рассрочки», — скажете вы. И ошибетесь. Речь идет не о займе, кредитке или карте рассрочки. «Фишка» «Долями» в том, что можно оплачивать покупки в интернет-магазинах любыми картами абсолютно любых банков и получать беспроцентную рассрочку, при этом не требуется получать никаких предварительных разрешений от банка. Вы, как обычно, платите картой, и вам автоматически дается рассрочка.
Как это работает?
Платеж за покупку разбивается на четыре равные части — доли, каждая из которых составляет 25% от стоимости покупки:
Всего рассрочка предоставляется на 42 дня.
Какие-либо проценты, комиссии, сборы и прочие банковские поборы напрочь отсутствуют. Сейчас все, конечно, вспомнят мудрость про бесплатный сыр, но у клиентского альтруизма «Тинькофф» есть бизнес-объяснение. Банк в этом проекте зарабатывает не на покупателях, а на продавцах, то есть магазинах, в которых совершаются покупки.
Как платить долями — личный опыт
Ни с какими техническими проблемами при оформлении рассрочки я не столкнулся. Зашел на сайт «Долями», перешел оттуда на сайт магазина-партнера, оформил товар, при платеже выбрал вариант «Оплата долями». После этого ввел свои Ф. И. О., дату рождения, номер телефона и электронную почту. Мне пришел код подтверждения от «Долями», после его ввода считается, что вы заключили клиентский договор с «Долями». Затем идет непосредственная оплата товара. Я специально платил картой не банка «Тинькофф», а другого банка — кстати, можно платить даже с помощью сервисов Apple Pay или Google Pay. Никаких проблем с оплатой не возникло. Мне сразу же пришло сообщение, что через две недели необходимо будет внести второй платеж. График всех платежей можно посмотреть в приложении «Долями». Там же можно поменять карту, с которой автоматически будут списываться платежи. В приложении в любой момент можно закрыть весь долг или досрочно внести плановый платеж. В общем, все работает, и никаких технических недоработок я не нашел. Очень удобно, что платить можно картами любых банков. Это дает возможность варьировать карты в зависимости от размера кешбэка за покупку. Допустим, рассрочку на обувь оформляете по одной карте, а на спорттовары — по другой, так как по ней на данную категорию кешбэк выше. Получается два в одном: и рассрочка, и максимальный кешбэк.
В чем подвох?
Минусы в «долевом» сервисе, конечно, есть. Главный — в том, что рассрочка предоставляется только в интернет-магазинах и их пока очень мало. На момент написания этой статьи оплата «Долями» действовала лишь у двух партнеров, на подходе еще пять. Впрочем, можно особо не сомневаться, что «Тинькофф» скоро расширит партнерскую сеть, поскольку по программам кешбэка с ним сейчас работают примерно две сотни магазинов. Но сам факт того, что рассрочка не действует при офлайн-покупках, конечно, очень ограничивает покупателей. Ведь с той же обычной кредиткой можно покупать товары не только в Интернете, но и в любых магазинах. При этом практически у всех кредиток беспроцентный период стартует от 50 дней, то есть больше, чем рассрочка в «Долями».
Поэтому «Долями» — это скорее не альтернатива, а дополнение к кредитке. Другое дело, что кредитку банк вам еще должен одобрить и установить кредитный лимит, а в «Долями» никакую проверку кредитоспособности проходить не надо.
Второй минус в том, что оплата долями бесплатная только до тех пор, пока вы вовремя вносите положенные платежи. Если задержать платеж или вообще перестать платить, вас ждет достаточно суровая кара: за каждый день просрочки будет начисляться неустойка в 0,1% от суммы долга. Чтобы было понятнее и страшнее: это 36,5% годовых — ставка очень и очень немаленькая, даже для самых дорогих кредитов. Об этом «милом» нюансе на сайте «Долями» скромно умалчивается, но если покопаться в дебрях клиентского договора, то информацию можно найти.
Также потенциальных клиентов «Долями» почему-то не спешат просветить и насчет другого ограничения. В процессе тестирования покупки выяснилось, что под рассрочку попадают товары стоимостью не больше 30 000 рублей. Причем одновременно можно иметь только две рассрочки, и они вместе, а не каждая по отдельности, не должны выходить за порог в 30 000 рублей. Кроме того, только опытным путем выяснилось, что участвующие в проекте магазины могут устанавливать и минимальный лимит покупок. Так, у одного партнера «Долями» рассрочка предоставляется только на товары стоимостью от 4 000 рублей. И в этом смысле «Долями», кстати, проигрывают тем же кредиткам.
Что в итоге?
Резюме таково: если перечень магазинов-партнеров и лимит на покупки вас устраивает, смело пользуйтесь «Долями». Цена на товар из-за рассрочки не возрастает, и никакой платы за пользование сервисом действительно нет. Главное, не забывайте вовремя вносить платежи, чтобы не попасть на драконовский штраф.
BNPL-сервисы для e-commerce
В то время как традиционный ритейл старался выжить в условиях пандемии, объем продаж e-commerce достиг беспрецедентных высот. Вместе с Ириной Швакман, основателем финтех-компании «Рево Технологии», специализирующейся на BNPL-сервисе Мокка, разбираемся в тонкостях электронной коммерции и в причинах такого бурного роста отрасли.
Об электронной коммерции
Электронная коммерция, или e-commerce, постепенно стала неотъемлемой частью жизни. В 2020 году розничные продажи e-commerce выросли на 27,6% по сравнению с 2019 годом, достигнув в общей сложности 4,28 триллиона долларов во всем мире. В этом им помогли новые финтех решения, которые обеспечивают новые способы оплаты в магазинах.
Что же дает e-commerce? Электронная коммерция расширяет, а точнее стирает, границы, существующие для офлайн-бизнеса. Давайте посмотрим, как это происходит.
Какие рынки e-commerce растут быстрее всего
COVID-19 сыграл значительную роль в развитии сектора электронной коммерции и придал темп росту рынка e-commerce.
Самое значительное годовое увеличение объема онлайн-продаж в 2020 году продемонстрировала Латинская Америка — 36,7% по сравнению с 2019 годом. Также в тройку лидеров по темпам роста онлайн торговли вошли Северная Америка с ростом продаж на 31,8% и Центральная и Восточная Европа — на 29,1%.
Аргентина в 2020 году обогнала все страны: здесь рынок электронной коммерции вырос на 79% по сравнению с 2019 годом, что почти вдвое превышает средний показатель увеличения онлайн-продаж в мире. Немного отстал от Аргентины Сингапур — объем продаж e-commerce увеличился на 71,1%. Третье место в рейтинге заняла Испания с ростом онлайн-торговли на 36%.
E-commerce: самые востребованные товары и услуги
За 2020 год самые большие траты пришлись на покупку продуктов питания и предметов личной гигиены. Вот как выглядит список прироста объема интернет-продаж за прошлый год:
Но есть отрасль, которая, наоборот, пострадала от введенных в связи с пандемией ограничений. Это туризм: расходы на путешествия в области e-commerce снизились на 52,6%. Однако по мере открытия границ и снятия запретов ожидается что ситуация будет восстанавливаться.
BNPL как инструмент развития e-commerce
По мере роста электронной коммерции все более востребованными со стороны онлайн магазинов и их покупателей становятся BNPL-сервисы (Покупай сейчас, плати потом). Buy Now Pay Later — это сервис, который ускоряет развитие e-commerce в России и в мире. BNPL рассматривается как сервис, более выгодный, удобный и прозрачный для покупателей, чем обычные кредитные карты или другие виды финансирования покупок в магазинах.
Крупнейшие ритейлеры заинтересованы в предоставлении BNPL-сервиса своим клиентам, потому что наличие этого способа оплаты увеличивает среднюю корзину, конверсию, и повторные покупки.. Это подтверждают сделки между мировыми гигантами рынка e-commerce и финтех компаниями, обеспечивающими Buy Now Pay Later. Например, в августе этого года Amazon и ведущий BNPL-игрок американская компания Affirm стали партнерами. Ранее, Square, одна из крупнейших компаний, специализирующаяся в области платежных решений для онлайн магазинов, объявила о планах приобрести Австралийскую Afterpay с целью предоставлять всем магазинам BNPL решение.
Основные пользователи BNPL-сервисов — миллениалы и представители поколения Z. Это покупатели, которые особенно высоко оценивают выгоду и доступность BNPL. Они мало пользуются кредитными картами и в целом не доверяют традиционным банковским услугам. Оплата товара частями с сервисом Buy Now Pay Later дает покупателям возможность сразу приобрести то что им нужно в моменте, причем часто более высокого качества или в большем количестве.
В России BNPL-сервисы начали развиваться какое-то время тому назад. «Рево Технологии» с сервисом «Мокка» уже работает с крупнейшими магазинами, обеспечивая BNPL в более 7000 онлайн и оффлайн магазинов таких ритейлеров как Детский Мир, LaModa, Иль Де Ботэ, OneTwoTrip, 585 Золото и другие.
Перечислим самые важные плюсы BNPL-сервиса для ритейлеров.
Итак, за период пандемии у потребителей появились новые привычки, а у ритейлеров — новые возможности. Тенденции, которые наметились в прошлом году сохранятся и в постпандемическом мире. Чтобы в полной мере развиваться в сфере электронной коммерции, компании должны изучать и использовать все доступные инновационные решения и инструменты, удобные и выгодные как для покупателей, так и для ритейлеров.
Первый в России: «Тинькофф» представил собственный BNPL-сервис «Долями»
Редактор новостного отдела RB.RU
«Тинькофф» запустил BNPL-сервис (buy-now-pay-later) «Долями» — первый в России, как утверждает компания. Он будет сочетать преимущества интернет-эквайринга и программ рассрочки.
Покупатели могут оплачивать товар по частям, без переплат и заключения кредитного договора, а продавцы сразу получают полную стоимость покупки на счёт, без комиссий и длительных ожиданий, гласит пресс-релиз, присланный в редакцию RB.RU.
Как считают в «Тинькофф», платежи «Долями» подойдут интернет-магазинам товаров повседневного спроса, которые обычно не продаются в кредит или рассрочку, например, одежда, обувь, косметика, аксессуары.
Сервис позволит разделить стоимость покупки на четыре равные части. Чтобы получить заказ, достаточно будет оплатить только 25% от его цены. Остальные три четверти будут списываться с карты покупателя каждые две недели до полной оплаты. Если средств на карте недостаточно, то покупатель получит напоминание о необходимости пополнения счёта.
Отслеживать график платежей и статус оплаты можно с помощью специально созданного приложения «Долями» для Android и iOS.
В «Тинькофф» заявляют, что оплата «Долями» будет взаимовыгодна и для продавцов, и для покупателей. «»Долями» – это win-win сервис. Покупатели могут получить то, что им нужно, максимально просто, быстро и без переплат. Для интернет-магазинов это прекрасная возможность повысить продажи, увеличить средний чек, привлечь новых пользователей без лишних затрат», — отметил Станислав Близнюк, председатель правления «Тинькофф».
Платежи «Долями» уже доступны в магазинах «Диномама.ру» и Puma, а также скоро появятся в Tom Tailor, «Рив Гош», Respect, Authentica love, Streetball, Sneakerhead и других интернет-магазинах.
Участвуешь в госзакупках? Лайфхаки по ссылке
Подписывайтесь на наш TG-канал, чтобы быть в курсе всех новостей и событий!
Инвестируй сейчас, выигрывай позже: что происходит на рынке BNPL-сервисов
Старший редактор RB.RU
Это будущее шоппинга и платежей. И его частью хотят стать все — от Apple до Visa. Потенциально это огромные доходы и доля рынка.
В конечном счете, BNPL-сервисы могут заменить даже кредитные карты, которые традиционно имели важную роль в потребительских расходах. Покупатели, особенно молодые, которые пострадали от финансового кризиса 2008 года и имеют значительные задолженности по кредитам, переходят на дебетовые карты. Балансы по кредиткам, которые преимущественно росли в последние несколько десятилетий, в прошлом году упали до самого низкого уровня с 2017 года.
Конкуренция на рынке накаляется: каждый игрок хочет в конечном итоге получить контроль над платежами по всему миру. Компании, которые изначально строили бизнес вокруг BNPL, сейчас сталкиваются с растущей конкуренцией со стороны платежных систем и известных эмитентов карт, которые не хотят, чтобы кредитные карты устаревали, но желают быть готовыми, если это произойдет.
Конкуренция только усложняет понимание явления «покупай сейчас, плати позже». Что это — переосмысление рассрочки, новая форма потребительского кредита, платежная услуга или маркетинговый инструмент онлайн-торговли? Похоже, что все сразу. BNPL пересекается со многими финансовыми секторами, и заметно, что тренд охватывает все больше крупных компаний.
Даже Apple, как сообщается, изучает возможность запуска подобного сервиса. Это поможет повысить привлекательность Apple Pay, сделав его чем-то большим, чем просто удобные платежи. Том Сео, венчурный инвестор в финтех из Dash Fund, утверждает, что теперь от любой компании, занимающейся электронной коммерцией или платежами, по умолчанию ожидают услугу BNPL: «Если этой функции нет, что-то не так».
Но есть много вариантов реализации BNPL, и детали имеют большое значение как для потребителей и продавцов, так и для компаний, предлагающих услугу. Чтобы стать лидером в секторе, требуется охватить большое число мерчантов, добиться принятия потребителями, внедрить мощный ИИ-андеррайтинг и располагать знаниями в области онлайн-маркетинга. Это недешево. Поэтому мантра этой индустрии вполне понятна: инвестируй сейчас, выигрывай потом.
Война за мерчантов
До сегодняшнего дня главными клиентами поставщиков BNPL были мерчанты. Этой услугой очень трудно (хотя и не невозможно) воспользоваться, кроме как на странице оформления заказа. Для ритейлеров она означает больший чек и высокую конверсию.
В то же время BNPL-компании понимают, что на потребителей очень сильно действуют привычки. Они продолжат расплачиваться картой, пока в буквальном смысле не натолкнутся на предложение отложенной оплаты. Поэтому для привлечения покупателей так важно, чтобы эта услуга была доступна непосредственно в точке продаж.
Отложенная оплата обходится недешево по сравнению с обычными тарифами на обработку карт. Комиссии за BNPL для мерчантов относительно непрозрачны, но, как сообщается, розничные торговцы платят от 3% до 8% от стоимости сделки. PayPal является исключением — эта услуга включена в его стандартный тариф.
Affirm добилась здесь самых больших успехов благодаря сделкам с Amazon и Shopify, у которого по состоянию на июнь 2021 года было более 1,7 млн продавцов. Square согласилась купить Afterpay, которая обеспечивает услугу BNPL многим компаниям, которые используют ее для платежей.
По мере ужесточения конкуренции за размещение торговых точек BNPL-сервисы не хотят превращаться в товар, что не оставляет им иного выбора, кроме как снижать ставки. Поэтому они добавляют для мерчантов все больше функций.
Как заявил CEO Affirm Макс Левчин во время недавнего конференц-колла, компания видит себя «в основном маркетинговым инструментом для мерчантов».
Affirm и другие поставщики BNPL-услуг могут взимать даже больше, чем с кредитных карт, помогая розничным торговцам избежать снижения цен. Для них лучше заплатить комиссию в 8%, чем дать скидку в 25%, чтобы сбыть товар.
Недавно Affirm приобрела Returnly, сервис, который обеспечивает возврат для продавцов и поставляет им аналитику, вплоть до отдельного SKU и индивидуальных моделей покупок. Потенциально эта информация поможет увеличить продажи. Джефф Котт, директор по доходам Affirm, отмечает, что в другом месте мерчанты просто не смогут ее получить: «Это настолько мощно и эффективно в контексте удержания и конвертации потребителя».
Klarna активно заключает сделки с такими известными ритейлерами, как H&M, Walmart и Sephora. Компания также приобрела несколько проектов, в том числе Toplooks, которая помогает продавцам создавать индивидуальные маркетинговые изображения и сообщения, и HERO, которая помогает продавцам общаться с клиентами с помощью текстовых сообщений, видео и онлайн-чатов.
Фото в тексте: Viktoriia Hnatiuk / Shutterstock
Ключевая часть сделки Square и Afterpay — популярное приложение Square Cash, которое станет инструментом для управления кредитами с погашением в рассрочку и поиска новых сделок. Таким образом Afterpay станет менее зависимым от привлечения клиентов через продавцов, а еще получит доступ к существующей базе продавцов Square.
Глава группы Pay Later в PayPal Грег Лисевский отмечает, что у решения Pay in 4 от PayPal есть уникальная черта — оно уже встроено в кнопку «Оформить заказ» и не требует дополнительной интеграции. Все продавцы PayPal в США, Австралии, Великобритании, Франции и Германии автоматически получают сервисы BNPL через PayPal.
PayPal с радостью позволяет этому сервису генерировать больший объем для своего основного платежного бизнеса. «Нам не приходится зарабатывать только на комиссиях, — объясняет Лисевский. — Для нас намного полезнее помогать продавцам продавать больше, используя наши продукты, и это увеличивает объем нашей платформы».
Борьба за потребителей
Если BNPL — это платежный троянский конь, то мерчанты — это всего лишь ворота, через которые он проезжает. Реальная цель — стать главным кошельком для потребителей, таким же инструментом повседневных расходов, как пластиковые карты, и знакомым брендом, связанным с покупками.
Вот почему так много игроков в отрасли пытаются создавать суперприложения, которые сочетают в себе новинки и спецпредложения с инструментами для отслеживания платежей. «Мы не верим, что через какое-то время будет достаточно разделить платеж на четыре части, чтобы они нажали на нашу кнопку», — сказал Дэвид Сайкс, глава Klarna US.
Клиентам Klarna нравятся и другие функции, например отслеживание посылок, списки пожеланий, увеломления о снижении цен и возможность протестировать новинку.
В Европе, где у нее есть банковская лицензия, Klarna демонстрирует, как хочет управлять отношениями с клиентами: она открывает банковские счета в Германии с дебетовыми картами и сберегательными планами. Сайкс говорит, что у компании нет планов развивать банковские услуги в США, но нетрудно представить, что Klarna в конечном итоге запустит их. В его видении, Klarna будет существовать на пересечении «покупок, платежей и банкинга».
Фото в тексте: Sulastri Sulastri / Shutterstock
Около 30% транзакций Affirm в последнем квартале совершались непосредственно из приложения, что указывает на то, что компания привлекает клиентов к продавцам, а не просто размещает кнопку на их сайтах. Affirm даже предлагает сберегательные счета и недавно объявила, что позволит клиентам покупать и продавать криптовалюту.
PayPal преследует аналогичные цели в своем супераппе, в котором вскоре появятся платежи, покупки и инвестиции. И он мог бы расширить возможности своего основного приложения благодаря недавнему приобретению Honey, инструмента для поиска скидок.
Во всех основных приложениях с оплатой позже потребители могут искать широкий спектра продавцов. Если у поставщика нет отношений с данным магазином, приложение создает одноразовую виртуальную карту в точке продажи. Эту виртуальную карту также можно использовать с Apple Pay или Google Pay в обычных магазинах. Эти транзакции, как правило, не так прибыльны, как прямые торговые сделки, но они помогают повысить полезность сервиса с последующей оплатой.
Есть и еще одна компания, которая, похоже, разделяет эти амбиции в отношении суперприложений: сообщается, что Apple планирует совместно с Goldman Sachs предложить свою собственную версию BNPL-сервиса, которая будет работать с Apple Pay. Руководители Apple не скрывали своего желания увеличить доходы от услуг компании, и с встроенной аудиторией в сотни миллионов пользователей iPhone они могли бы создать серьезного игрока рынка.
Глобальное поле битвы
Klarna появилась в Швеции, Affirm — в Сан-Франциско, а Afterpay — в Австралии, и у каждого проекта была своя первоначальная цель. Но потенциальные перспективы выхода на глобальный рынок заставляют их выходить на чужую территорию. Чтобы победить конкурентов, придется охватить все континенты и категории, что потребует бешеных темпов заключения сделок, приобретений и запуска в странах в ближайшие годы.
Победитель вряд ли получит весь рынок, но никто не хочет стать платежным сервисом второго эшелона.
Компания Affirm, которая только сейчас рассматривает возможность расширения за пределы США, рассматривает себя как способную осуществлять как крупные, так и мелкие покупки — «совокупность транзакций», — говорит Котт.
Фото в тексте: Joaquin Corbalan P / Shutterstock
Например, это могут быть велотренажеры. Когда Affirm стала публичной компанией, зависимость ее показателей от Peloton вызвала некоторую тревогу. Но доля Peloton в продажах Affirm неуклонно снижается по мере их диверсификации. Партнерские отношения с Shopify и Amazon также могут способствовать увеличению покупок с небольшими чеками.
Более крупные покупки могут быть там, где конкуренция становится наиболее очевидной. На рынке BNPL-сервисов полно игроков, но, по словам Эндрю Джеффри, аналитика Truist, преимущество в крупных товарах с долгосрочными кредитами помогает выделиться. По его словам, наиболее распространенный вид покупок — это мелкие товары, оплата за которые делится на четыре части.
Странно подписываться на новый платежный инструмент, чтобы купить футболку, когда в кошельке и смартфоне уже есть множество иных способов оплаты.
Вот где проявляется психология «купи сейчас, заплати позже». Это новая опция, и у потребителей нет негативных ассоциаций, как с другими инструментами покупки.
BNPL привлекает «группу молодых потребителей, которые решили, что они просто не хотят использовать традиционные кредитные карты», — объясняет Сайкс. Это может измениться. Взыскание долгов по услуге BNPL — это тоже растущий рынок.
Важный аспект отложенной оплаты в том, что она побуждает потребителей тратить больше — иначе она не была бы так привлекательна для продавцов. Вполне может быть, что «купи сейчас, заплати позже» получит ту же плохую репутацию, что и задолженность по кредитной карте. Это также может привлечь внимание регулирующих органов, которые в наши дни более внимательно изучают инновации в потребкредитовании.
На данный момент эти риски кажутся руководителям незначительными по сравнению с возможными вознаграждениями. Современная архитектура платежей, блестяще задуманная Ди Хоком, основателем проекта, который позже превратится в Visa, в 1950-х годах, сегодня кажется похожей на спагетти.
Один платеж должен пройти от банка-эмитента через платежный шлюз, сеть карт и торговый банк. Банк владельца карты понятия не имеет о покупке, кроме названия магазина.
BNPL превращает это в единую транзакцию с полной прозрачностью, которая обещает соединить покупателей, продавцов и даже производителей с мгновенным кредитом, смазывающим колеса торговли. Неудивительно, что деньги текут рекой.
Хотя компании вышли на рынок по-разному, в конечном счете BNPL — это не просто одноразовые транзанкции, а управление отношениями с клиентами. Это новая форма кредита. За этим кроются амбиции доминировать в будущем в сфере покупок с помощью эффективного круга данных и транзакций, которые делают других финансовых посредников неуместными.
Деньги и технологии: как пользователи меняют финтех
Зачем Robinhood хочет встраиваться в другие сервисы, во что превращается AfterPay, кто собирается создавать банковские хабы и где послушать, как звучат ваши покупки — в свежем дайджесте финтех-новостей от команды Apibank.
Собрали самое важное из того, что многие могли пропустить: как меняются пользовательские сценарии, кто выиграет от микса финтеха и рекламы, сколько можно заработать на транзакциях с криптой и какие «зеленые» финансовые решения нужны потребителям. Все это скрывалось за августовскими заголовками в СМИ 😎
Все больше людей становятся одновременно и пользователями, и инвесторами сервисов.
Помогут ли новые пользовательские сценарии улучшить юнит-экономику инвестиционных приложений — вопрос открытый, поскольку финансовые показатели зависят не только от количества скачиваний. Так, Изабель Вудфорд, редактор Sifted считает, что wealthtech-продуктам нужно найти лояльную аудиторию, которая профинансирует более устойчивую бизнес-модель, например, в форме подписки или чтобы компания могла взять часть активов под управление и получать комиссию.
А вот аналитики фонда Andreessen Horowitz предлагают посмотреть на все с другой стороны: чем доступнее инвестиционные инструменты — как в отношении публичных, так и частных компаний, — тем больше людей становятся одновременно и пользователями, и инвесторами/владельцами сервисов. Это серьезная трансформация, которая размывает границы между этими аудиториями, и открывает новые возможности для развития практически любого бизнеса.
Пока Visa, Apple и крупнейшие банки продолжают попытки повторить успех сервисов Buy Now Pay Later (BNPL), «умные» рассрочки двигаются дальше и увеличивают отрыв. Ньюсмейкер месяца AfterPay объявил о запуске рекламных продуктов для брендов-партнеров, а также платформы торговой аналитики AfterPay iQ. Комментаторы уже окрестили обновленную бизнес-модель Buy Now Data Later (BNDL) и отмечают, что это отличный источник дохода.
BNPL-сервисы начинают дополнительно монетизировать свои экосистемы с помощью рекламных продуктов.
Думаем, теперь многим стало понятно, почему у BNPL-сервисов такие высокие оценки: они не просто выдают займы в виде рассрочек, а работают специализированные экосистемы на основе данных. И сразу новость о том, что Яндекс запустил сервис рассрочки «Сплит», заиграла в новом свете, правда? 🤓
Чтобы перестать быть «догоняющими», банкам нужно активнее исследовать новые бизнес-модели. Но пока им не того. Одни финансовые организации заняты цифровым мейкапом, как канадский Scotiabank, добавивший опцию рассрочек к своим кредитным картам. Другие — например, итальянский Banca Nazionale del Lavoro SpA и шведский Svenska Handelsbanken AB — выходят из платежного бизнеса, продавая его финтехам (да-да, транзакционный бизнес все менее выгоден 😕). Третьи — ищут варианты оптимизировать свои отделения: вполне вероятно, что вскоре в Европе появятся банковские хабы по аналогии с визовыми центрами, где можно подать документы в посольства разных стран. Такой формат на основе технологий open banking предлагает развивать, например, британский стартап OneBanks.
В общем, все меняется. Даже отношение к цифровым активам 😉
Проводить криптотранзакции через PayPal с августа могут жители не только США, но и Великобритании. А пользователи кредитных карт Venmo теперь могут покупать крипту еще и за счет накопленного кешбэка.
Worldline и Bitcoin Suisse запустили совместный сервис WL Crypto Payments, который позволит 85000 швейцарских предпринимателей принимать оплату в биткойнах или эфирах.
Одна из крупнейших в мире торговых сетей Walmart рассматривает возможность приема криптоплатежей и ищет эксперта в этой области.
Росфинмониторинг заказал создание модуля для мониторинга криптовалютных транзакций. Одна из его задач — анализ поведения участников рынка с целью их идентификации.
Похоже, что усиление регулирования цифровых активов, а также перезапуск блокчейна Ethereum с более экологичным подходом хорошо работают на имидж криптовалют.
ESG-повестка (Environmental, social and governance) прочно вошла в финансовый мир. Исследование Kearney показывает, что каждый четвертый потребитель готов поменять провайдера банковских услуг, если нынешний не занимается вопросами экологии и устойчивого развития.
Людям нужны eco-friendly решения, которые не требуют от них усилий, а в идеале и приносят выгоду.
Некоторые банки и финтехи в теме 😎
NatWest и ABN Amro предлагают сниженные процентные ставки по ипотеке, если объект кредитования — энергоэффективная недвижимость.
Платформа Marqeta начала выпускать банковские карты из переработанного пластика.
Австралийский финтех Acacia запустил приложение, которое с помощью технологий open banking помогает пользователям отслеживать свой углеродный след и воздействие на окружающую среду. Решение анализирует данные сберегательных и ипотечных счетов, а также расчеты с энергопоставщиками.
Осталось объединить «зеленые» финтех-решения с миром искусства, например, с музыкой. И это не фантастика 👇
Канадская компания Interac уже превращает траты в звуки. Послушать, как звучат покупки всех канадцев или создать собственный шоппинг-трек, можно здесь.
И еще две новости от Apibank. Первая — Apibank с проектом для Альфа-Банка стал победителем премии FINAWARD 2021 😎 Наше решение Alfa.Corporate для работы компаний с самозанятыми было признано лучшим в номинации «Внедрение Open API в банкинге». Второе событие — мы вошли в топ-5 самых быстрорастущих финтех-компаний России в сегменте «Решения для бизнеса». Рейтинг составляли бизнес-клуб «Атланты» и компания Smart Ranking. В общем списке Apibank занял 25 место.
Мы всегда открыты для новых интересных проектов. Разрабатываем встроенные финансовые продукты «под ключ»: платежи, виртуальные карты, электронные кошельки, автоматизированные решения для работы с самозанятыми и многое другое.