spd что это такое в банке
Spd что это такое в банке
Методология разработки рисковых политик
Ключевая задача любого портфельного менеджера – обеспечение оптимального соотношения риск-доход, т.е. уровня доходности кредитного продукта. Основной инструмент решение данной задачи – продуманная рисковая политика, которая, с одной стороны, позволяет избежать выдачи нежелательных с точки зрения качества кредитных продуктов, а, с другой, обеспечивает достаточный уровень объема продаж данных продуктов.
Кредитная политика – это набор правил и инструментов, регламентирующих процесс предоставления и обслуживания кредитных продуктов. Таким образом, управление кредитным риском включает в себя разные элементы – это и методология работы с кредитной заявкой менеджером по продажам, это настройка фронт-системы, методология системы принятия кредитного решения (рисковые политики), методология андеррайтинга, методология работы с просроченной задолженностью и т.п. В данной статье речь пойдет о ключевом для портфельного менеджера элементе системы управления кредитным риском – методологии разработки автоматических правил принятия кредитного решения (рисковых политик).
Сигналом к необходимости пересмотра существующих или разработки новых рисковых политик обычно служат результаты мониторинга кредитного портфеля и качества новых выдач.
При мониторинге кредитного портфеля негативным сигналом будет являться рост доли портфеля[1] в сегменте ранней просрочки (сегмент договоров в просрочке 0-30 dpd[2]) или наоборот рост сегмента NPL[3]. При обнаружении негативных трендов в вышеуказанных показателях необходимо определить какие поколения выдач служат причиной негативной динамики. Возможно, рост просрочки наблюдается только по недавним выдачам, а динамика вызревшего[4] портфеля стабильна. Другой вариант – растет просрочка в «старом» портфеле. Третий вариант – уровень просроченного долга растет по всем винтажам[5]. В любом из случаев, необходимо убедиться в том, что негативный тренд не связан с возможными изменениями в работе коллекшн (например, низкая интенсивность звонков по недавним выдачам/«вызревшему» портфелю, отсутствие смс-информирования о предстоящих платежах, т.п.). В случае ухудшения показателей по всем поколениям выдач необходимо помимо работы коллекшн и анализа рисковой политики изучить изменения макроэкономической конъюнктуры (динамику уровня безработицы, реальных доходов населения, т.п.).
Индикаторы качества портфеля не всегда могут своевременно подсказать о наличии проблем. Для контроля актуальности рисковой политики портфельному менеджеру в первую очередь необходимо осуществлять мониторинг винтажных индикаторов просрочки. К таким показателям относятся: 1) ранние индикаторы просрочки (FPD, SPD, TPD, FPD90, 30+@3MOB, 30+@6MOB, 60+@6MOB, 90+@6MOB); 2) поздние индикаторы просрочки (90+@12/24MOB)[6]. При этом негативная динамика[7] по таким индикаторам, как FPD, SPD, TPD, FPD90, 60+@6MOB, 90+@6MOB – сигнал к проверке прежде всего правил и процедур, направленных на предотвращение мошенничества.
Анализ винтажных индикаторов просрочки следует начинать с сегментации винтажей – разделения на различные с точки зрения кредитного риска сегменты с целью проверки, в каком из сегментов наблюдается негативная динамика. Примеры вариантов сегментации:
— по уровню предсказанного риска (по сегментам предсказанной скором вероятности дефолта);
— по уровню кредитной нагрузки (по группам уровня DTI[8]);
— по сумме кредита (по определенным группам);
— по сроку кредита (актуально для потребительских кредитов и при анализе более длинных винтажных индикаторов или при анализе портфельных показательней).
— по уровню принятия решения (сегмент автоматического одобрения vs. сегмент, одобренный по результатам верификационных проверок);
— по каналу привлечения клиента (оформления заявки): интернет/офис, отделение/точка продаж.
— по региону оформления кредитного продукта;
— по социально-демографическим характеристикам клиента (возраст, уровень дохода, тип занятости);
Данные сегменты анализируются как по-отдельности, так и с учетом различных пересечений. Удобным инструментом для анализа пересечений множества сегментов является дерево решений.
После того, как был определен сегмент, за счет которого произошло ухудшение качества винтажа, необходимо принять решение об изменениях кредитной политики. Планируемые изменения должны обеспечить соответствие качества выдаваемых кредитных продуктов риск-аппетиту банка.
Изменения могут быть различными:
— полный отказ определенной категории заявителей (например: снижение уровня cut off[9] c 12 до 10%; повышение минимального возраста; отказ в предоставлении кредитных продуктов категории индивидуальных предпринимателей; повышение требований к качеству кредитной истории[10]);
— ужесточение требований для определенных категорий заявителей (снижение максимально допустимого уровня DTI или максимальной суммы кредиты или максимального срока кредитования для определенных риск грейдов);
— изменение верификационной политики (расширение сегмента заявителей, направляемых на верификационные проверки; внедрение новых проверок).
До принятия окончательного решения об изменениях необходимо оценить влияние новых правил на уровень одобрения, объём выдаваемых кредитов, ожидаемый уровень качества одобренной популяции. Если новое правило в дополнении к текущим отсекает значительную часть популяции и при этом уровень риска отсекаемого сегмента немногим выше уровня риска оставшейся популяции, необходимо более ювелирно подойти к критериям нового правила, чтобы выделить более рисковый сегмент при меньшем сокращении уровня одобрения.
После того, как суть изменений определена, наступает не менее важный этап – постановка требований на модификацию стратегии принятия решения. Необходимо подробно описать суть новых правил. Предпочтительнее делать постановку в бизнес терминах (т.е. не в виде программного кода) и в формате «as is – to be» («как есть сейчас – как станет в будущем»). Важно описать не только суть самого правила, но и обозначить этапы работы стратегии (до вызова внешних сервисов или после; до заполнения полной анкеты или после) и сегменты заявителей, которые затрагивает данное правило. При этом важно не нарушить логику не затрагиваемых изменениями правил. Для того, чтобы грамотно поставить задачу у портфельного менеджера должно быть полное представление о работе стратегии принятия решения (этапы обработки заявки, правила, источники данных, …).
В течение первых дней после внедрения изменений необходим обоюдный контроль за работой нового правила и стратегии в целом как со стороны портфельного менеджер, так и риск-технолога. Срок мониторинга зависит от количества заявок, при стабильном потоке достаточно уделить пристальное внимание работе стратегии в первую неделю после внедрения. Убедившись в корректности реализации изменений с технической точки зрения, портфельному менеджеру необходимо оценить насколько совпало ожидаемое влияние изменений на реальный уровень одобрения, объём продаж, качество новых выдач. Любые отклонения – повод проанализировать причины и задуматься о корректировке (при необходимости). Сравнение обычно происходит в формате «as was – to be» («было – стало»). Анализ влияния на качество выдач потребует более длительного срока (как минимум 2-3 месяца для анализа краткосрочных индикаторов просрочки).
Ввиду постоянно меняющихся внешний условий (макроэкономической ситуации, действий конкурентов), а также по причине регулярных изменений внутри банка (новые продукты, новые сегменты клиентов, маркетинговые кампании) мониторинг качества портфеля и анализ необходимых изменений – это постоянные спутники работы любого портфельного менеджера.
[1] Изучаются показатели как «в штуках» (т.е. по количеству кредитных договоров), так и «в деньгах» (т.е. по сумме долга).
[2] DPD – days past due (дней в просрочке).
[3] NPL – non performing loans, портфель в просрочке более 90 дней.
[4] На балансе более года.
[5] Винтаж – поколение выдач.
[6] FPD – first payment default (первый просроченный платеж), SPD – second payment default (два первых просроченных платежа), TPD – third payment default (три первых просроченных платежа), FPD90 – один просроченный платеж в течение первых 90 дней обслуживания кредитного продукта. MOB – months on book (количество месяцев на балансе банка). Показатели ДД+@ХMOB – количество договоров (или сумма лимитов), по которым в течение первых Х месяцев обслуживания кредита была допущена просрочка ДД+ дней.
[7] Рост показателя по поколениям выдач в течение времени.
[8] DTI – debt to income, соотношение всех кредитных обязательств клиента к уровню чистого дохода (за вычетом налогов).
[9] Уровень cut off (отсечения) – значение максимальной вероятности дефолта, которую банк рассматривает в качестве приемлемой для кредитования.
[10] Например, внедрение правила по отказу при условии наличия у заявителя просрочки более 30 дней за последние 12 месяцев по данным БКИ).
Зачем нужны продакт-менеджеры в финтехе
Все знают, что продакт менеджеры делают в е-коммерс: оптимизируют воронку и придумывают «как сделать сайт таким же удобным для покупок, как домашние тапочки для похода на кухню ночью». Но сегодня почти любая уважающая себя компания, которая так или иначе присутствует в диджитале, начинает внедрять продуктовый подход с свою работу: телеком, банки, страховые… даже фастфуд.
Под катом Александр Окулов из компании ID Finance рассказывает о том, какие вопросы стоят перед продактами в финтехе, цифровом с рождения, но много взявшем от своих родителей, традиционных банков и финансов. В финтехе, как правило, бизнес строится вокруг продукта и везде сплошной agile, а про «водопад» слышали лишь те кому за 30 и кто успел поработать в компаниях-динозаврах.
Пара слов о трех черепахах
Продукт в финтехе это лишь одна из этих черепах, которая как и в е-коммерс несет на себе воронку. Еще две черепахи — это маркетинг и риски. Маркетинг приводит трафик в воронку, а риски ставят фильтры в его горлышке. Если будет хромать одна из трех черепах, бизнес может накрениться и дефолтнуть.
Это ключевое отличие от диджитал компаний, где часто есть только продукт и маркетинг продукта. Почти половина вопросов, которые приходится решать той или иной черепахе — находятся на стыке ответственности двух других и поэтому их приходится решать совместно в команде, много обсуждать и много тестировать.
Отсюда очень важная особенность продуктовых вопросов в финтехе: нужно понимать сленг коллег, в первую очередь из рисков, зависимости между смежными KPI и как изменения одного приводят к изменениям в другом.
Давайте начнем со слэнга, а потом посмотрим несколько кейсов, когда продактам нужно взаимодействовать с прагматичными риск-математиками и мечтательными маркетологами.
Сленг кредитных рисковиков
AR — approval rate. Соотношение одобренных кредитов к поданным заявкам.
IR — issue rate. Соотношение выданных кредитов к поданным заявкам (бывает так, что компания одобрила заем, но он не был выдан: банк отклонил транзакцию или сам заемщик передумал).
RR — recovery rate. Соотношение входящего денежного потока к исходящему.
NPL — non performing loan. Соотношение количества “не платящих” клиентов к тем, кто оплачивает вовремя. Иными словами просрочка.
NPL2, NPL15, NPL30, NPL90 — non performing loan after 2,15,30,90 days. Соотношение NPL взятое через 2,15,30,90 дней после даты планового поступления.
FPD, SPD, TDP — first (second, third) payment default. Термин актуальный для кредитов с аннуитетными платежами, это соотношение количества “не платящих” первый (второй, третий) платеж к тем, кто оплачивает этот платеж вовремя.
Как вы уже, наверное, догадались, все эти показатели выражаются в процентах и многие из них актуальны для всей банковской индустрии, правда называться они могут по-разному. Например даже у нас в компании у финансистов есть своя странная терминология, которую они используют. Ну и смотреть эти показатели нужно в разрезе винтажей. Что? Да, я тоже раньше называл их “купажами” и не мог понять зачем финансисты извратили всем известную терминологию когортного анализа. Если коротко, то в финансах винтаж
когорта, только когорта клиентов, а не кредитов. Чтобы расставить все точки над рисками, надо сказать что самым важными показателями являются RR, NPL и AR.
Немного про recovery
Продуктовый мир живет в парадигме юнит экономики и LTV (life time value, жизненный цикл клиента) и мало кто слышал про recovery, но на самом деле они очень похожи. И тот и другой про то, сколько ты зарабатываешь с определенной группы. Но вот в чем отличия:
Представьте себе кредитный продукт длительностью в 12 месяцев. В течении года вы каждый день выдаете эти 12-месячные кредиты. Как понять сколько вы заработали по результатам года, ведь многие могут не вернуть кредит, многие могут закрыть кредит раньше срока и т.д.? Для этого нужно ждать пока пользователь заплатит по этим кредитам до 3-4 платежа (“дать вызреть”) и затем на основе статистики каждого винтажа вы сможете спрогнозировать recovery вашего портфеля. Посчитать выручку дальше уже несложно.
Зачем продакту нужен этот показатель? Очень часто, когда вы тестируете бизнесовые изменения, а не UI/UX (юзабилити) который проще померить в конверсии, то основным “мерилом” эффекта будет именно recovery, показатель отражающий удельное повышение вашего заработка.
NPL — это второй по важности показатель. Он применим к винтажам и к портфелю целиком. Это показатель характеризует пользовательский трафик, который проник в вашу воронку и приносит вам деньги. И чем он ближе к 0% — тем лучше, 0% означает что все клиенты платят по кредитам. Так, конечно же, не бывает в реальной жизни. Всегда есть те пользователи, которые не платят за свою подписку в Netflix. Но Netflix может просто отключить им доступ к своему контенту. Мы же не можем забрать выданные деньги назад, поэтому для нас это потери, которые сильно влияют на экономику как продукта, так и всего бизнеса. И примерно каждый второй тест, который запускают продакты и маркетинг требует оценки изменения NPL.
AR/IR. Все мы знаем, как работают банки, они нас “скорят”, прогоняют собранные про нас данные через свои модели оценки рисков, ставят нам баллы и определяют “хороший” или “недостаточно хороший” клиент перед ними. Уровень одобрения это результат работы скоринга. Чем более продвинутые скоринг-модели у компании, тем больше клиентов она сможет получить на рынке, и тем больше будет отдача от инвестиций в привлечение клиентов.
Надеюсь вы понимаете, что обозначенные риск-показатели это лишь верхушка айсберга.
Маркетинговые показатели
Они очень похожи на продуктовые, важно то, как отделы договаривается по зонам ответственности внутри компании. Как правило CR (конверсия) и retention — это совместные продуктово-маркетинговые показатели, а вот стоимость привлечения клиента уже чисто маркетинговый показатель.
Главная цель продактов
Как я уже говорил, одна из важнейших зон ответственности продактов в ID Finance — это воронка: процесс, когда пользователь становится нашим клиентом заходя на наш сайт. Воронки в разных сервисах могут быть технически устроены по разному, но цель продактов всегда одинакова: минимизировать издержки (funnel costs: APIs, comminications, processing, identification, OCR and other) и максимизировать количество пользователей, добравшихся до горлышка — CR (конверсию). Тут и решение вопросов дизайна и UI, UX (юзабилити), API интеграций (в наших воронках много интеграций со сторонними сервисами), возврат брошенных регистраций (они же abandoned basket в онлайн шоппинге), вопросы безопасности, моделирование кейсов и просчет экономики улучшений — все это в борьбе за драгоценные процентные пункты конверсии.
Однако, конвертнуть пользователя с сайта — это лишь начало. Пользователей, ставших обладателями ценного звания нового клиента, предстоит еще обернуть в повторных клиентов. Тут работает стандартный тандем маркетинга и продакт менеджеров — вместе мы придумываем как это сделать и следим за retention (у нас
90%). В ход идет весь арсенал директ-маркетинга и коммуникаций, разработка привлекательных продуктовых предложений (но с хорошей экономикой), бонусные программы, скидочные программы и т.п. И, конечно же, через пару лет после старта проекта повторные пользователи становятся основным источником прибыли и мы о них активно заботимся и думаем.
Экономика проекта
Экономика — это самая интересная и самая сложная часть в разработке продуктового функционала в финтехе. Тут мы следим за average check (средним чеком), и за LT/LTV. При тестировании и проработке продуктовых особенностей необходимо отследить весь ворох показателей. Именно это сложнее всего, потому что мы частично на поляне “рисков”, владельцев показателей (просрочки и recovery), которые на самом деле не любят рисковать.
Они будут стараться минимизировать доли трафика на тестовые ветки, придумывать множество причин почему нужно осторожничать. Нужно отдать им должное — они очень часто оказываются правы, математики все-таки. И компромисс — это то, что помогает найти золотую середину между рискованностью нашего MVP и минимизацией возможных потерь при фейле. Тесты в области экономики продукта довольно долгие, но если тест оказывается успешным, то может принести хорошие дивиденды продукту и бизнесу.
Бизнес у нас непростой и без продактов в финтехе никак. Нужно быть техническим спецом, чтобы общаться на одном языке с dev командой и поставить задачу на разработку, нужно отлично понимать бизнес, чтобы заниматься разработкой и тюнингом продуктов, и нужно быть менеджером, чтобы заставлять все вокруг двигаться в нужном темпе.
В следующей статье расскажу зубодробительные кейсы про то, как ваша классная продуктовая фича может взвинтить и RR и NPL одновременно, и про то как можно улучшать CR одновременно снижая, например, AR.
Система быстрых платежей простыми словами
или денежные переводы вчера, позавчера и сегодня.
Если вы ученый, квантовый физик, и не можете в двух словах объяснить пятилетнему ребенку, чем вы занимаетесь, — вы шарлатан.» (С) Ричард Фейнман
Я уже 12 лет работаю в индустрии денежных переводов и успел застать смену нескольких эпох. Сейчас я работаю в Системе быстрых платежей, и приходится рассказывать про СБП школьным друзьям, бывшим коллегам и даже продавцам шаурмы, поэтому на тысячный раз я взял и записал свои рассказы и решил их опубликовать. Тут будет рассказ, как транзакции стали такими повседневными и незаметными, что про них никто не вспоминает.
Перевод, как это делалось раньше
Сегодня речь пойдет только о переводах от человека к человеку, Consumer-to-Consumer, C2C.
Кто и как этим пользовался?
Как это выглядело для клиента?
Говоришь код получателю (хорошо, если банк тебе его в СМС отправил, можно просто переслать).
Кассир распечатывает заявление на выдачу, и после получения подписи выдает наличные.
Дочитали? Еще недавно это было нормой.
По требованию законодательства нужно идентифицироваться, поэтому при отправке больших сумм личного визита в банк не избежать никак.
Card-to-cash, когда сумма вносится картой, а не наличными. Как правило это оформление перевода на сайте с оплатой картой как в интернет-магазине;
Cash-to-card, на карту. Переводы самому себе для пополнения дебетовой карты или погашения кредитной.
Первые два варианта ограничивается суммой 15.000 рублей, так как отправитель не идентифицирован.
Как сегодня? Mobile only
Основная предпосылка нового поведения – у каждого есть смартфон и смартфон используется как инструмент по умолчанию для любой бытовой операции.
Вроде всех все устраивало, но вот кейс: пообедали совместно пять человек и хотят заплатить.
— упс, а я наличку дома забыл. Дайте взаймы, я завтра сниму и отдам!
— давайте я заплачу за всех, а вы мне скинетесь?
— у меня только тысяча, есть сдача?
— Нет, “ББ”. А твой АА умеет в ББ переводить?
— Посмотрим. не вижу такого. Вроде нет. А твой банк может в мой запрос кинуть?
— Ну ок. А карточки в другом банке нет?
— Да это нормальный банк!
— Понял. Тогда по номеру карточки?
— Ага, перевожу. Ого, комиссия. Отправил. Жди, скоро переведется. Хотя тут про сроки ничего не сказано.
Какие кейсы переводов хотелось бы видеть в своем мобильном? Перевод микросуммы человеку, который рядом. С минимальными транзакционными расходами (комиссия, время, количество нажатий). И хорошо бы не афишировать номер карточки.
Скинуться другу, оплатившему общий счет.
Собрать деньги на подарок коллеге.
Вернуть долг, пока не забыл.
Пополнить общий семейный бюджет.
Срочно подкинуть ребенку денег на обед.
Перевести полученную зарплату в другой банк.
Как все это можно сделать в СБП. Это и даже чуть больше.
С 2019 года в России работает Система быстрых платежей. Это система межбанковских переводов, разрабатываемая и поддерживаемая Банком России и Национальной Системой Платежных Карт. В продолжении статьи я расскажу, как это устроено изнутри, а для пользователя нужно знать только две важные вещи:
Сейчас к СБП подключилось более 200 банков, включая крупнейшие, и ваш банк, скорее всего, тоже, даже если вы этого не знаете. И банк того парня, которому нужно перевести тоже подключен, можно его не спрашивать.
Идентификатором перевода служит номер телефона. И всё. Этого достаточно, не нужно знать номер карты и прочее.
(Больше того, карточки вообще не нужны. Перевод идет со счета на счет, так что можно перевести с «бескарточного» счета на «бескарточный»)
Это значит, что кейс с взаиморасчетом после обеда выглядит теперь так:
Скачал специальную программку
Спросил, в каком банке у получателя счет
Убедился, что мой банк может отправлять деньги в этот банк
Шучу, нет конечно же. Вот так:
1. В своем мобильном банке ввел мобильный номер получателя / выбрал его из контактов
3. Проверил глазами, кому отправляешь. Подтвердил отправку.
Вот и всё. Помните историю про изобретение шариковой ручки? Вот и здесь вроде ничего принципиально нового нет, а поведение изменилось. И весь рассказ уложился в один абзац.
Не нужно скачивать никаких новых приложений – перевод можно сделать внутри мобильного приложения вашего банка.
Не нужно платить комиссию, если переводишь между разными банками в СБП. Переводы до 100 тыс. рублей в месяц бесплатно.
Деньги на счете получателя появляются действительно мгновенно, и это реальные деньги, а не авансирование под ожидаемое пополнение; деньги по корсчетам банков тоже движутся мгновенно. Это очень актуально для бизнеса, т.е. для C2B – не нужно прикидывать, когда у банка следующий рейс в ЦБ; даже если на дворе Новогодние каникулы – платежи мгновенные.
Не нужно заполнять печатными буквами заявления, если уж сравнивать с 2010 годом 🙂
Сценарий C2C Pull, то есть опять перевод от человека к человеку, но уже по запросу получателя. Перевод зарплаты из зарплатного банка в любимый банк (ведь удобнее это сделать из приложения любимого банка). Краудфандинг, сбор на подарок или возврат долга.
Лежа на диване, увидел сообщение “Василий П. запросил у Вас 1000 руб”.
Нажал “Ок, перевести”.
Продолжаешь лежать на диване уже с чистой совестью.
Система быстрых платежей: как подключить и как работает
И какие лимиты на переводы в ней есть
Система быстрых платежей (СБП) — платежный сервис Банка России и Национальной платежной системы.
Он позволяет переводить деньги по номеру телефона на счет в любой банк, подключенный к системе, а также платить за товары и услуги по QR-коду. Знать номер счета или карты и фамилию получателя платежа не нужно. Расскажу, как работает сервис, а также как подключиться к системе и сделать перевод.
Как работает Система быстрых платежей
Чтобы перевести деньги через СБП, достаточно указать номер телефона получателя. Другие реквизиты — номер карты, договора или счета, ФИО получателя — вводить не надо.
Вот как это работает. Вы открываете банковское приложение, выбираете перевод по номеру телефона, вводите телефон получателя, сумму перевода и нажимаете «Отправить». Всё — деньги поступят на счет получателя через пару секунд. За переводы до 100 000 Р в месяц комиссии нет.
Также через СБП можно расплатиться за товары и услуги — для этого надо лишь отсканировать QR-код продавца. Как это сделать и какие есть нюансы — расскажу ниже.
Переводы доступны любому человеку, у которого есть счет в банке — участнике СБП. О том, какие банки участвуют в СБП, расскажу ниже. Есть ли гражданство или налоговое резидентство у отправителя платежа — неважно.
В будущем в СБП появится возможность заплатить за госуслуги, перевести средства любой организации или компании, добавить автоматическую оплату.
Как победить выгорание
Чем СБП отличается от других способов переводов
Банк России хочет сделать СБП самым простым, удобным, быстрым и дешевым способом перевести деньги в стране, поэтому старается предоставить своему сервису лучшие условия.
Мгновенные переводы. Обычный межбанковский перевод по номеру карты или счета доходит до получателя за несколько минут, иногда — за день, а в редких случаях — до пяти рабочих дней.
Переводы через СБП проходят мгновенно. Сервис работает круглосуточно, без выходных.
Нет комиссии за переводы до 100 000 Р в месяц. Обычно комиссия за межбанковский перевод составляет 1—1,5% от суммы.
За переводы через СБП до 100 000 Р в месяц комиссии нет, при превышении этой суммы комиссия зависит от банка-отправителя: ее может не быть, а если есть, то она не может превышать 0,5% за операцию.
Перевести деньги можно только в банк-партнер. Через СБП можно перевести деньги только в банк, который подключен к системе. Сейчас к СБП подключены все крупнейшие банки страны — более 200, но в будущем к системе подключат и все остальные банки, которые работают с физлицами — это требование закона. Является ли ваш банк участником СБП, можно узнать в поддержке или найти его среди банков-участников на сайте СБП.
Переводы через СБП приходят на любые счета: на карту, накопительный или депозитный счет. Но в большинстве банков перевести деньги через СБП с кредитных карт нельзя.
Карточные платежные системы не используются. Платежная система карты — «Виза», «Мастеркард» или «Мир» — неважна, так как СБП не использует их. Деньги переводятся напрямую на счета клиентов через систему Банка России. Поэтому для переводов не обязательно иметь карту — достаточно лишь банковского счета.
Переводы через СБП нельзя отозвать, то есть отменить. Деньги сразу поступят получателю. Поэтому, перед тем как отправить средства, перепроверьте номер телефона и ФИО получателя.
Чтобы совершать и принимать переводы, необходимо подключиться к СБП. Как это сделать, расскажу ниже.
Сколько можно перевести без комиссии и какие есть лимиты
В апреле 2021 года комиссии за переводы физлицам в любом банке — участнике СБП такие:
Если переводить деньги госучреждениям, юрлицам, магазинам и продавцам — комиссии нет. Но для этого продавец или получатель должны прислать QR-код, чтобы оплата прошла через кассу или бухгалтерию. Принимать деньги просто на карту по номеру телефона ИП и организации не могут.
Со временем тарифы могут измениться. Например, ранее предполагалось, что комиссии, в зависимости от суммы перевода, составят от 5 копеек до 3 рублей. Нынешний тариф должен быть актуальным до 30 июня 2022 года. Потом его изменят, но новый тариф пока неизвестен.
Банки — участники системы СБП могут устанавливать свои комиссии за переводы. Но они не должны выходить за обозначенные выше значения, то есть 100 000 Р в месяц в любом банке-участнике можно перевести бесплатно.
Как подключить CБП
В некоторых банках возможность перевести деньги через СБП включена по умолчанию. Например, в Тинькофф достаточно просто перевести деньги по номеру телефона — и банк автоматически переведет их через СБП.
В других банках к СБП надо подключаться специально. Например, в Сбербанке входящие и исходящие переводы в СБП надо подключать. Но исходящие можно отключить, если захочется.
Как подключить СБП в приложении «Сбербанк-онлайн»
Для этого зайдите в свой профиль в левом верхнем углу → «Настройки» → «Система быстрых платежей» → разрешите обработку и передачу персональных данных и нажмите «Подключить».
Вот как это выглядит по шагам.
Шаг 1. В приложении «Сбербанк-онлайн» зайдите в свой профиль в левом верхнем углу:
Шаг 2. Выберите раздел «Настройки»:
Шаг 3. Прокрутите экран вниз и выберите «Система быстрых платежей»:
Шаг 4. Согласитесь на обработку и передачу персональных данных и нажмите «Подключить»:
Шаг 5. Выберите блок «Входящие переводы»:
Шаг 6. Нажмите «Подключить»:
Как перевести деньги через СБП
Перевести деньги через СБП можно только в том случае, если банк получателя подключен к СБП, а сам человек разрешил прием переводов, если это требуется. Узнать заранее, разрешил ли получатель прием переводов, нельзя.
Через СБП нельзя перевести деньги в отделениях банка, через банкоматы или терминалы. Перевести деньги можно только через личный кабинет на сайте банка или через его мобильное приложение с любого устройства: смартфона, планшета или компьютера.
Порядок действий для перевода через СБП во всех банках примерно одинаковый:
Сбербанк. В мобильном приложении «Сбербанк-онлайн» перейдите в раздел «Платежи» в нижней части экрана → прокрутите экран вниз до раздела «Другие сервисы» → выберите «Перевод по Системе быстрых платежей»:
Укажите номер телефона получателя или выберите его из списка контактов телефона:
Выберите банк получателя → укажите сумму перевода → если хотите, напишите сообщение получателю → нажмите «Продолжить» и подтвердите перевод:
Укажите номер телефона получателя или выберите его из списка контактов телефона:
Выберите банк получателя → укажите сумму перевода → если хотите, напишите сообщение получателю → нажмите «Продолжить» и подтвердите перевод:
Оплата по QR-коду через СБП
Скачивать специальные приложения для считывания QR-кодов не нужно — достаточно камеры смартфона. Но если ваш телефон автоматически не распознает QR-коды, придется скачать дополнительное приложение.
Есть два вида QR-кодов:
Чтобы считать QR-код:
Продавец должен выдать бумажный чек. Если это покупка в интернете, чек должны прислать по электронной почте.
Для покупателя оплата по QR-коду через СБП бесплатна. Продавец заплатит до 0,7% от суммы.
Как отозвать перевод и вернуть деньги за покупку
Отозвать перевод, сделанный через СБП, то есть автоматически вернуть деньги отправителю, если он ошибся в реквизитах, нельзя. Поэтому перепроверьте номер телефона и ФИО получателя, перед тем как нажать «Отправить».
Вернуть деньги в любом случае получится только с согласия получателя и его банка. Процедуру «чарджбэк» — когда клиент может оспорить операцию, от которой он отказался, или отменить ее, — провести нельзя.
Если вы перевели деньги не тому человеку, попробуйте связаться с ним, объяснить ситуацию и попросить отправить деньги обратно. Если это не поможет, обратитесь в свой банк. Он подскажет, что именно надо делать. Но вернуть деньги без согласия получателя банк все равно не сможет.
Деньги за товар или услугу, оплаченные через СБП, возвращаются также через сервис.
Чтобы вернуть деньги, обратитесь к продавцу с чеком за покупку. По реквизитам в чеке продавец должен провести обратный платеж — перевести вам деньги за покупку или услугу обратно также через СБП.
Некоторые банки запустили собственные сервисы возврата денег за покупку через СБП. С их помощью покупатель может вернуть средства за покупку через приложение, предъявив чек и указав номер телефона, с которого была совершена оплата, а также банк. Система за несколько секунд сама сформирует возврат — продавцу не придется с этим возиться.
Как выбрать счет для получения переводов через СБП по умолчанию
Если у вас несколько карт разных банков привязаны к одному номеру, вы можете выбрать одну из них и получать на нее переводы по СБП по умолчанию. Эта карта будет показываться отправителю первой в списке при переводе через СБП — как предпочтительной для вас.
Как выбрать счет для получения по СБП по умолчанию, уточните в своем банке.
Недостатки СБП
У СБП есть слабые места:
СБП для бизнеса
Через СБП предприниматели могут принимать платежи за товары и услуги через оплату по QR-коду, а также оплачивать штрафы и налоги, переводить средства физлицам или между своими счетами в разных банках.
Прием оплаты через СБП и по QR-кодам — обязанность, а не право малого и среднего бизнеса. С 1 марта по 30 июня 2021 года прием платежей через СБП обязателен для компаний с годовой выручкой от 30 млн рублей, с 1 июля 2021 года — от 20 млн рублей.
Дополнительное оборудование для СБП покупать не нужно. Достаточно разместить QR-код на стикере или распечатать на бумаге.
Как переводить деньги через систему быстрых платежей
Отдельный привет Сбербанку, который максимально усложнил подключение СБП. Потому счетов у меня там нет и не будет.
Евгения, а еще бесят люди, которые боятся ее подключать, так как «ой да я небось теперь комиссии за вас буду платить»
Евгения, плюс один. Более того! Пытались подключить подружке СБП в приложении Сбера, там не было этого пункта меню. Пожаловались в поддержку, через несколько часов пункт меню магическим образом появился.
Работаю в банке и как раз занимаюсь развитием СБП. Когда СБП начали массово использовать, а Сбер ещё не подключился к системе, каждое второе обращение клиентов в банк было «не могу перевести деньги на Сбер, почините сервис». Устали объяснять, что виноват Сбер, а не мы.
Anastasia, сразу вспомнил
Anastasia, тоже самое было у тинька в группе. Волна возмущения, что банк грабит пенсионеров, которым сбер максимально усложнил переводы через сбп. Но виноват был тинькофф. Именно поэтому у моих родителей две карты тинька, а не зелёного Г.
полбатона, мне кажется фразу «переходи из этого зелёного Г-на в нормальный банк» можно произнести секунд за 10.
полбатона, вы и сейчас можете, но явно делаете что-то не так, а виноваты все кроме вас.
Владимир, с 10 декабря 2020 Тинькофф отменил бесплатные переводы на Сбербанк по номеру телефона, если у получателя отключен СБП. Можно только до 20тр по номеру карты.
Владимир, подскажите, а как нужно делать так? У меня тоже при переводе в Сбер по номеру телефона и если СБП не подключён берётся комиссия с первого рубля
Ольга, вот прям сейчас попробовала перевести 5000 на сбербанк через функцию «оплатить». Комиссия не взымается до 20000 в месяц
Виталий,
1) У каждого банка отдельный лимит (к примеру у Тинькофф 1500000₽, а у Сбербанка 100000₽)
2) Комиссия будет с 20000₽
Виталий, 1. Лимит на номер. 2. Комиссия с 20к.
Jeanmishel001, 20 тысяч по номеру карты. Ну или если у получателя отключен СБП, то по номеру телефона, но в рамках лимита на 20к.
Jeanmishel001, если подключен СБП у получателя, то с Тинькофф на Сбер (или любой другой банк) можно до 1,5 млн в месяц без комиссии переводить. С карты на карту до 20тр (а с подпиской Тинькофф Про до 50тр). А если банковским переводом (на расчётный счёт), то вообще нет никаких комиссий и лимитов.
Офигенная тема! Гасила ипотеку через сбп, упоролась переводить по 150 через Тинькова, зато моментально и вообще без комиссий.
Pavla, чёт вы замочились) перевод по реквизитам до 1.6 миллиона в сутки и этот лимит можно разово увеличить через чат. Перевод идёт примерно 4 часа.
Pavla, это ведь прекрасно. Где ещё можно найти такие лимиты!?
А как вы выбирали счёт для зачисления?
Firdavs, так по номеру телефона. В обоих банках были подключены сбп на мой номер.
Pavla, можно было банковским переводом, но так правда дольше.
Alexander, риск до 5 дней, а у меня как раз подходил срок не только очередного платежа, но и страховки годовой.
Альберт, часто перевожу с тинькоф на сбер по телефону, если у получателя СБП подключена, то она выбирается автоматически и перевод идёт без комиссии. Комиссию показывает только если у получателя отключена СБП.
Иван, ну не знаю. Цитирую службу поддержки банка:
Чтобы перевести деньги через СБП в нашем приложении:
1. Выберите раздел «Платежи» → «Переводы по телефону» → «По номеру телефона».
2. Введите номер телефона получателя или выберите его из телефонной книги.
3. Выберите банк получателя из списка, нажав на строку «В другой банк».
4. Укажите сумму перевода и нажмите «Перевести».
На мой вопрос, чем этот способ отличается от перевода на Сбер по номеру телефона, получил ответ:
При обычном переводе, вы выбираете банк сразу после ввода номера телефона, а для перевода через СБП нужно его выбрать после нажатия кнопки «в другой банк».
если делать оплату по QR (не коммуналка и штрафы) у юр.лица, кэшбэк будет в Тинькофф на карту, как при обычной оплате картой?
Как быть, если перевод ушел по номеру телефона без конкретизации банка, СМС со ссылкой получатель по определенным причинам не получил (телефон было отключен, после включения смс так и не пришла)? По правилам СБП, деньги возвращаются на счет через 24 часа. Это конечно все хорошо, но вот ситуация. Отправляю деньги себе в другой банк по номеру телефона. Приложение Тинькофф что-то глюкнуло (возможно, интернет был плохой, но приложение же должно об этом предупреждать, а не делать что-то по своему. ), вместо нужного банка высветилось голубое поле с номером телефона и, что самое интересное, деньги махом списались со счета! А это были деньги, нужные здесь и сейчас, и они зависли на сутки, т. к. никакого способа их получить не было. Понятно, через сутки платеж вернулся, но была такая вот подстава неприятная. Почему приложение не предупреждает, что оно не смогло получить список банков, по причине плохого интернета, и сейчас предложит отправить получателю ссылку. «Вы точно хотите отправить ссылку? Может, все-таки попытаемся снова получить список банков? Если нет, и все-таки ссылку, то деньги уже сразу будут списаны с вашего счета и зависнут у нас, если что, вернутся только через сутки». И т. д. в таком вот роде все. Вообще это беда целая современного софта и интерфейсов, что оно совсем не понятное интуитивно. Вроде, целые армии айтишников работают в этой сфере, а выдают такое, за которое раньше бы если не убили то точно уволили.